第三章 进行合理的家庭消费1
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第三章 进行合理的家庭消费1
提起理财，人们往往首先与股票、基金等投资活动联系起来，认为理财就是炒股票、买卖基金，或者进行其他一些投资活动。显然，这种想法是有所偏颇的，股票、基金等投资活动固然是理财的重要组成部分，但他们并不是理财的全部，理财还包括其他许多方面，比如，坚持科学消费、合理消费就是一项很重要的理财内容，从某种意义上说，科学合理地消费对于理财起着至关重要的作用。如果通过消费能够刺激自己更努力地工作、打拼，那么可以说这种消费是有积极动力的，因为它会不断帮您推进您的理财工程，在某种意义上，这也是一种理财方式。
家庭消费讲究艺术
对于收入一般的家庭来说，在收入低、消费高的现状下，如何用较少的钱满足自身较高的消费需求，必然是需要妥善解决的问题。理财即是指管理好自己的资金并使其保值、增值，从而满足个人更多的消费需求，这是从收入的角度来讲。从消费的角度来讲，理财就是指用一定数量的金钱获得自身更大需求的满足，即是指在实现消费的过程中节省下来的钱就相当于是你赚来的钱。这也就是家庭消费要达到的更高的一层境界——讲究消费的艺术性。
那么，怎样才能使自己的消费具有艺术性呢？具体说来，在消费过程中要做到以下几个方面。
1、善用消费技巧
消费要达到有艺术的水平，需要消费者学会使用各种消费技巧，常见的消费技巧可以总结为“五勤”，依次是：勤说、勤算、勤学、勤看、勤跑。
“勤说”是指砍价。砍价是最实用的理财方式之一。砍价的地方在日常生活中无处不在，就是在一般人们认为很正规的商场也是可以砍价的。很多时候柜台服务人员在听你提出砍价要求之后，均会考虑给你一定的优惠，就算在价格上不能再降了，他们也会给予一些其他方面的优惠，例如赠品等。
“勤算”是指要善于计算。比如说在买房时，有一些消费者在按揭的还贷上并未计算，只看中了每月可以承受的还款金额和按揭贷款的年贷款利率为5%左右，认为给银行的利息并不会太多。其实不然，如果消费者的按揭贷款采用的是等额本息还款法的话，银行利息的计算是采用年金法计算，利息支出总额一般会随贷款数额和年限的增加占到贷款总额的25%～90%，并不是人们看见的在合同上写着的5%左右的利息率。除此之外，还有一点要注意，目前调整后的住房商贷年利率为5.51%，其实这不是真正的实际贷款年利率。银行是以月为单位计算利息的，因此以月为基准复利算出的实际年利率应为5.795%。以上这些并不是属于欺诈行为，而是消费者没有通过计算而误解造成的。
“勤学”是指从熟人、网络、杂志等多种途径学习一些新的消费技巧及理财知识，从而提高自身的理财能力。例如从淘宝网上购物，既省时又省力，重要的是还便宜。而且假如你发现网购时间长了，有的东西买了之后没派上用场，还可以在看上哪些东西之后放进购物车中，过几天再定买不买。亦或者反季节购物，可以使消费者在反季节购买空调、羽绒服等商品时获得较低的价格。
“勤看”就是指多看多打听一些打折、促销的信息以及各种商品行情走势，使自己购买商品时有一个正确的方向和较低廉的价格。
“勤跑”顾名思义就是指购物要货比三家，特别是在购买大件商品时此法尤为有效。
2、培养消费眼光
消费时要有长远眼光，购物既要看眼前，也要看长远。例如现在购买电视的时候，就要考虑到结婚或搬新房时电视要更新换代。目前有一些电视确实是很便宜，但是它们都已经是不流行的产品。如果只想着现在少花一些钱购买了这样的商品，不仅很快就被淘汰，而且维修也有可能产生问题。因此，不如多花一些钱来购买相对流行的商品，相对减少了更新换代的费用。还有就是将来要购买的商品如果现在有能力购买的话，可以考虑提前购买，这样可以节省下在购买商品所须花费的不必要的费用。例如买车，提早全额买车就可以省下分期还贷的利息费用。
3、多听取专家的意见
现在的许多商品都具有很多的功能，但并不是功能越多就越好，选择适合自己的商品才是最重要的。购物要讲究物有所值、物尽其用。比如学学上网的小窍门，在保持了原有上网品质的同时，网费、电话费的支出也能相应的减少很多。
4、要有合理的健康开支
美国的爱默生曾经说过：“健康是人生第一财富”。身体健康是人的无形资产，也是你的财富的一部分。当人的身体出现了问题需要治疗的时候，你就不得不把你的有形资产转变为货币资金去支付医疗的费用。当今医疗费用居高不下，小到头痛、感冒需要几十元的药费，大到生病住院需要成千上万元的治疗费，无不在侵蚀我们的投资收益甚至是本金。因此，为了减少我们未来花在医院的开销，我们需要合理安排保持健康的开支。每年最重要的健康方面的开支就是每年定期体检的费用，大约是200元左右／人／年，这样做可以有效的监控你的身体状况，如身体发现异常可以早发现、早治疗。除此之外，还应每周安排一些体育运动，加强自身的体质。如没有时间进行每周的体育锻炼的话，可以在每天下班坐车时提早下车跑步回家，既可呼吸新鲜的空气，又可达到锻炼的目的。
做个理性的消费者
理性消费是指消费者在消费能力允许的条件下，按照追求效用最大化原则进行的消费。从心理学的角度看，理性消费是消费者根据自己的学习和知觉做出合理的购买决策，当物质还不充裕时，理性的消费者追求的商品应是价廉物美、经久耐用的商品。
石油大亨洛克菲勒拥有富可敌国的财富，但他在支配自己的每一分钱时都十分谨慎。他曾这样对他的员工说：“科学的省钱就是挣钱。”19世纪80年代，洛克菲勒曾视察了一家位于纽约的标准石油公司的下属工厂。这家工厂负责灌装5加仑一桶的石油，并销往国外。他在观察了一台机器给油桶焊盖的过程后向一位专家询问：“封一个油桶需要几滴焊锡？”“40滴。”专家答道。“有没有试过用38滴？”洛克菲勒问。“没有。”“那就试试用38滴，然后告诉我结果。”
经过实验，发现用38滴焊锡焊的油桶中，有一部分有漏油的现象。但是39滴焊锡焊的油桶则没有出现过这样的情况。从那以后，39滴焊锡便成了标准石油公司下属所有炼油厂实行的新标准。而直到退休之后，洛克菲勒仍然对此事津津乐道：“那滴节省下来的焊锡，在第一年为公司节约了2500美元。随着这项措施的贯彻实施，已累计为公司节约开支几十万美元。”
浪费现象历来都是受人谴责的，因为任何资材都是劳动的成果，即便是不是自己亲手创造的，也是他人用血汗换来的。浪费的后果绝不仅是资材的损失，也会伤害一个人的心灵。但是，对于一些人来说，由于天生比较感性，在消费上比较冲动，从而造成了许多不必要的浪费。还有的人贪慕虚荣，为了所谓的面子，为了追求享受，同样也造成了许多浪费。在家庭理财中，不应仅仅从个人的虚荣去打发自己的家财，也不能总是冲动购物，而是要理性地去支配手里的每一分钱，永远不浪费。因为不积小溪难以成江海，没有理性消费和日常生活中一点一滴的节省，怎么可能走向财富之路？
浪费只是非理性消费的一种，除了不要浪费之外，还应学会不被事物的表象所迷惑。
2002年度诺贝尔经济学奖得主丹尼尔·卡尼曼和他的同门师兄——美籍华人芝加哥大学商学院教授奚恺元曾合作过一项实验，将一组冰激凌使用容量较小的纸包装盒将冰激凌高高堆起，形成装不下的堆尖状态。另一组冰激凌使用容量稍微大的纸包装盒，将冰激凌平口装满。然后，把两组冰激凌放在一起出售。实验结果是：有着高高堆起状态的冰激凌包装，其销量远远大于平口包装的冰激凌。然而，两种包装形态的冰激凌，分量和价格是相等的。