第二章 家庭理财是一门必修课2
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第二章 家庭理财是一门必修课2
3、目标要清晰明确
投资时，投资者对实现目标的具体时间和实现目标需要多少资金等要素都应该十分清楚。生活中，一些人在确定理财目标时往往带着一些盲目的成分，例如，一谈到理财目标，就会不假思索地提出一些想法：想买一套房子，想让孩子出国留学，等等。显然，这些目标都很不明确：打算什么时候买房子？买多大面积的？想花多少钱？想让孩子到哪个国家留学？留学需要花多少钱？由于这些目标不很明确，所以，对于如何执行、如何来积累资金的问题就难以解决，因此，严格来说，这些都不能算是真正的理财目标。
4、目标要适时调整
投资理财目标不是一成不变的，通常在设定好理财目标后，通过一段时间的实践后，就要根据形势的变化和家庭具体情况进行适时调整和完善。如经济好转，可以调整投资组合，将投资收益率提高；相反，若投资组合中高风险的股票较多，在市场萧条时，就该降低股票的比例。
从以上几点对家庭理财目标进行把握之后，接下来就是具体地制定目标。在制定目标时，可以按以下几个步骤进行。
1、制定财务目标
每个家庭的情况都不一样，但财务目标一般可以划分为长、中、短期三种。只要长期目标很明确，中短期的目标便很好制定，而且长期目标本身也要排出优先级，再一一加以实现。
2、列出现有财产状况
在制定未来目标的同时，还要检查自己现有的财富，两者之间的差额，就是这段时间内要通过理财要达到的目标。要建立一个详细的财务数据的档案，里面应包括家庭的现有资产、收入明细、负债情况、日常开支等所有与钱有关的资料。
3、分析现有财产状况
将搜集整理好的财务资料用理财的观点加以分析，找出自己的优势和不足，如您是否总有很多无意识的支出，既没有效用又会浪费一笔可观的财产？您的投资是否与阶段性的目标相符？您是否没有将闲钱好好地规划，而任通货膨胀将其价值侵蚀掉？这些都应该在这个步骤中一一明确。
4、解决现有财务问题
扎扎实实地做完以上三个步骤之后，便对您家庭的财务现状及问题所在有了明确的认识，那么接下来便该着手解决问题了。例如，将已经套牢的股票认赔卖出，得到一笔资金，去作其他更有回报的投资等等。
值得重视的是，理财目标绝非固定不变，所有的目标都可能会随着届时大环境及自身情况的变化而作动态的调整。因此，必须时常问问自己“我的现状是怎样的”？“我要实现什么样的目标”？“我要怎样做才能实现”？只有能分阶段分情况的调整好目标，才能保证理财之路的畅通。
广开财源，让钱生钱
所谓开源就是指通过各种方法提高自己的收入水平，从而达到财务自由、收支平衡，进而提高自己的生活质量。普通的家庭通过合理的开源也能让钱生钱，这里，有一些常见的开源途径供大家参考。
1、通知存款
通知存款，这种理财方式对于市民来说可能有些陌生，但它却能在最短的时间内提高活期存款的收益，同时还能保障资金的流动性。通知存款这种方式适合那些手头有流动资金，觉得放在活期上可惜，而采取长线投资觉得又不能保障流动性的市民。目前，个人通知存款业务按存款人提前通知约定的期限分为一天通知存款和七天通知存款两种，家庭理财时可以根据自己的需要进行选择。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，而七天通知存款必须提前七天通知。2011年4月9日起执行的一天通知存款年利率为0.95%，七天通知存款年利率为1.49%。
2、合伙创业
选择合适的合伙人进行创业。有些家庭没有时间自己进行创业，却可以提供一笔资金，或者具有一定的行业经验和业务渠道，这样的家庭就可以寻找合作伙伴一起进行创业。不过在创业之初合作伙伴一定要先分清楚责、权、利，切记不能等到赚钱了再说，最好形成书面字，有双方签字，有见证人，以免到时候空口无凭。我们看到无数合作创业的伙伴，在公司没有赢利之前，双方都能够和睦相处，而一旦公司赚了钱，矛盾便开始激化，有时甚至一发而不可收拾。这就是为什么大多数合伙企业，开始热热闹闹，中间打打闹闹，最后一败涂地。
3、借金市、汇市赚钱
行情看好的股市已经让很多股民赚得盆满钵满，但在关注股市的同时，理财师也建议市民可以寻找其他的一些投资发财之道，比如对于投资经验丰富且能承受一定风险的投资者，可以考虑参与炒汇。除此之外，黄金这两年一直处于上升状态，不少投资者也把目光投向了这个领域。
在众多的投资项目中，最公平、最吸引人的项目算是外汇保证金交易。外汇保证金交易就是指投资者以银行或外汇经纪商提供的平台进行外汇交易。银行或经纪商一般可以提供90%以上的信托，换言之，投资者只要持有10%左右的资金（保证金）就可进行外汇交易。通过资金杠杆原理，投资者可成倍放大外汇交易，例如：你账户中有10000元，外汇经纪商提供的是1：100的杠杆率，您可拥有买到最高一百万元的购买能力。
4、借信用卡生钱
其实，如何花钱也很有讲究。由于银行的信用卡大都设有最长50天的免息期，特别是在假期时不少银行都会推出优惠活动，如果利用信用卡进行消费，并且在免息期搭配流动性强的理财产品，就能在一定程度上起到借别人的钱消费，让自己的资金在免息期内替自己挣钱的效果。
5、开小店，做生意
一位在北京工作的白领，手中有一定的积蓄，但又嫌银行的利息太低而不愿把钱放在银行里。从去年9月起，他看准时机，在北京某小区外围开了一家饭馆，后来又连开了3家。现在这3家饭馆每月能为他带来2万多元的收入，远超过其打工的薪水。这位白领说，道理其实很简单，他看准了地方，出钱盘下店面，请了几个人来开店，设了一个店长，工资要比一般服务员高些，而服务员的薪资按市场行情走。他只要每个星期到店里走两趟，查查账目就行。因为店面小，账目很简单，因此既省心省力，又不费太多时间。像这样的项目，非常适合那些有创业想法的白领。关键要在于你能开动脑筋，时刻留心。另外，就是该下手时要有魄力，不能犹豫不决。大家都在找机会，机会来了你不下手，一眨眼机会可能就被别人抢走了。
谨防受骗，防人之心不可无
理财的目的，当然是让家庭的财富越来越多。无论你从事哪种职业，经济状况如何，挣钱都不是一件容易的事情。然而在现实生活中，有些善良的人往往会成为骗子的“猎物”。俗话说，害人之心不可有，防人之心不可无。家庭理财要做到以下几点，谨防钻入骗子的圈套而让自己的血汗钱付诸东流。
1、小心“双簧”骗术
“双簧”都是由两个人互相配合来完成，一个人负责表演，另一个人负责说。“双簧”要想演得好，这两个人必须得配合好才行。在生活中也有演“双簧”的，不过这双簧可不是给大家娱乐的，而是专门骗钱的。
贵州省罗平县的一名中年妇女云杉宾馆附近碰到一名福建籍男子，男子说他在贵州兴义开车出了事，来罗平找熟人借钱。两人交谈时，一名身穿税务制服的女子出现了，说自己认识男子要找的人，然后便叫上这名妇女和男子一起去罗平县中医院找人。到了医院后，女子独自进医院找人，男子便天花乱坠地吹嘘自己如何有钱，只是一时无法与家人联系，所以拿不到钱解燃眉之急。几分钟后，女子从医院出来，说男子要找的人出差了，男子说他身上有些英镑，询问罗平有没有兑换英镑的地方。女子说自己有朋友在信用社工作，可以帮这个忙，但只能以1/15的比例兑换，男子说在昆明是1/30的比例兑换，还装出一副极不情愿的样子。于是那名女子便转身和中年妇女商量，说她们两人拿英镑去兑换，然后赚点差价，并动员她先拿钱给男子作抵押。于是这名妇女便回家取了7万元钱交给男子。随后，女子说要带她到信用社兑换英镑，但刚到信用社，女子就借故离开了。等了一会后，受骗妇女觉得事情有些不对劲，才明白过来，原来是两个骗子唱双簧骗了她的钱。