第二章 家庭理财是一门必修课1
梦回九九 恶魔老公放过我 末世重生之门 绝色冥妻 六零后中专生的艳遇与仕途 剑圣重生 佳谋 安禄山新史 召唤系主宰 英雄儿女
第二章 家庭理财是一门必修课1
随着国民经济的发展，多数家庭逐渐都会有余钱或者闲钱，但是由于市场的各种不确定性越来越能对家庭的各种行为造成影响，如何做好家庭理财日渐成为每个家庭都不可回避的问题。在现代社会，要维持一个家庭越来越不容易，虽然，不断提高工作能力和个人修养是你最大、最好的投资。但是，闲暇之余制定家庭投资理财计划，养成投资理财的习惯，是现代家庭不可或缺的一部分和必修课。
财无大小因家制宜
理财并不是富人的专利，普通的工薪阶层也能而且更应该理财。换言之，要不要理财并不是要看你的钱有多少，而是不论钱多钱少都应该去理财。但很显然，富有的家庭和收入一般的家庭应如何去理财又必然是不一样的，这就要求我们在理财时要因家制宜。接下来以对常见的三种家庭形态所做的分析来具体说明不同的家庭应该怎么理财。
1、白领新婚家庭
这类家庭的收入一般，但很有上升空间，要么是“蜗居”、要么就是“房奴”，这样的家庭面临着结婚生子、升职跳槽等重大人生选择。他们往往会走进证券市场，但是投入较少、投机性强。
这类家庭在理财时应集中有限的资产坚持长期投资。选择基金定投是最简单有效分散市场风险的投资手段，有专门人士负责打理、根据市场动向及时调整，对于这些工作繁忙、家庭和爱情都需经营的年轻白领来说无疑是最适合的。一方面是强制年轻人改掉花钱大手大脚的坏习惯，养成储蓄记账、聚拢财富的好习惯，另一方面，利用年轻人投资早、投资期限长的优势，最大限度地获取资本的复利效应。
对这类家庭而言，选择理财产品、制订理财规划固然重要，但作为事业刚刚展开的年轻白领，职业规划才是真正的致富之道。适合自己能力特点的、稳定的职业必将带来持久的财富。
2、老年夫妻家庭
这类家庭的收入明显减少，家庭生活负担日渐加重，现金流动的减少使更多的家庭资产固化在房产上。家庭日常开销减少，但医疗费用等会逐渐增加。
老年家庭在理财过程中最大的经济负担可能还是来自医疗的费用，虽然现在的老年人都享有基本社会医疗保障，但个人所承担的医疗费用在逐年上涨也是不争的事实。所以，从合理配置家庭财产的角度，盘活目前已价值不菲的老房产是一个很好的路子，其次，必须懂得安享晚年，老年人规律的起居、健康的饮食、轻松快乐的心情，都是高品质晚年生活的重要内容。此时，家庭资产的积累增加相对于这些内容，实际的意义显然已经不大。
老年人一定要明白，自己一辈子积攒的钱究竟是要做什么的？很多人省吃俭用，一辈子谨慎，辛辛苦苦攒的钞票都留给了儿女；还有有的老人身体不好，却依然在股市中打拼，反而适得其反。所以，老年人的生活过得真正有质量，从容应对、平实健康才是最关键的。
3、单身家庭
这样的家庭，其个人收入往往不错，但是由于整个家庭的负担都由一个人来承担，所以经济压力、精神压力以及面临组建或重组家庭的社会压力都相当大。
这类家庭在理财时应意识到要对抗风险，夫妻两人显然比个人更能面对，尤其是在经济不景气的条件下，单身一人的收入一旦下降，就意味着整个家庭的生活水平的下降。因此，要对抗风险，单身家庭需要合理地借助“外力”，因此，重组家庭还是这类家庭稳固经济基础的最佳方案，有家的人在另一半的协助下，生活稳定有规律，可以更有精力在事业上拼搏。此外，单身家庭要想给孩子或父母更确实的保障，先给自己保险也是必须考虑的。
总之，单亲家庭要应对各种生活压力往往比一个完整的家庭要承担更大的风险，如果收入不是十分可靠和丰厚，必要的借助“外力”是这类家庭做好理财工作的最佳选择。
从以上的分析我们可以看出不同的家庭在理财时要做到切合实际，这也为我们做好家庭理财做出了宏观上的把握。在具体制定自己家庭的理财计划时，有以下几点需要注意。
1、目标设定要合理
投资前首先要清楚地确认自己的家庭日后生活水平的期望值是哪些，预期要达到的报酬率是多少。而这些期望值的做出也不是凭空捏想出的，而是要根据自己家庭的经济基础、家庭成员的收入状况等因素来确定。
2、心态要平稳
前已经说过理财贵在人性，在我们投资时，设定的目标报酬率通常都是高于银行存款利率的，而任何高于银行存款利率的报酬率就一定有投资风险，因此对投资者而言，能找到适合自己需要的目标报酬率固然重要，更重要的是如何降低不必要的投资风险，切忌贪婪。
3、要不断地学习
不断地学习先进的理财观念，熟悉新的金融工具将有助于帮助您用理性的思维方式让财富增值、保值。如中国银行刚推出期权业务时，由于客户不了解该产品的特性，有许多客户误将它看作是风险很大的“期货”。其实，作为一种金融衍生产品，它具有保值、规避风险的功能。因此，只有让新的知识不断充实头脑，才能独具慧眼，轻松地驾驭您的理财生活。
4、积极向专家请教
为规避市场风险，应让专家为您理财，毕竟自己不是专业搞理财工作的人才，必要的时候还是要听听专家对你的指点。这样往往能尽可能地规避市场风险，使自己的投资风险降到最低。
理财规划要有目标
受前几年股市热、基金热的影响，现在仍有不少人希望自己的投资一年能够翻番。但是这个目标可能连全世界最伟大的投资家都不敢承诺保证能够达到。这是因为，投资是有风险的，它会受经济政策、社会环境以及个人习惯等多种因素的影响，具有很强的不确定性，而且一般情况下，收益和风险是成正比的，一般情况下，收益越高的产品，其风险也会很高，也就是说，一旦受到一些不利因素的影响，投资就可能难以实现预定的投资目标，甚至会发生亏损。
因此，理财师认为，任何人在投资理财过程中，都应该确定一个合适的目标。投资理财的目标应该分为两种，一种是理财目标，一种是投资目标。然而在现实生活中，许多人都把这两种目标混淆了，即认为理财目标就是投资目标，事实上，理财目标与投资目标是截然不同的，投资目标可以简单地视为预期投资收益率，即投资者将资金投资于股票、基金、债券等投资工具上所希望达到的收益率；而理财目标则是指一个人或者一个家庭计划在未来某个时间积累多少资金，从而完成一个人生的目标。由于理财是一个贯穿人生的过程，因此这个目标才是真正意义上的理财目标。但不论是投资目标还是理财目标，都应尽可能的合理和贴切实际，在制定自己家庭的理财目标时，专家建议要从以下几个方面进行考虑。
1、目标设定要贴切家庭实际
对理财目标来说，每个人的家庭结构、收入支出、资产负债、对生活质量的要求等方面都有所不同，这就决定了不同家庭的理财目标也会有较大的差别。然而，有些人往往不结合自己的实际情况来确定投资理财目标，他们在投资时有很大的随意性，比如，对投资收益率的要求较高，超出了自己的风险承受能力，或者与经济形势和市场环境不符等等，这样的投资目标通常都会给自己的投资带来一些不良后果，比如为追求过高的投资收益率，而不顾自身实际，将全部资金都投资于股票、基金等高风险的理财产品中，结果在市场发生剧烈变化时就会被深度套牢，不仅没有达到所确定的投资收益率，而且连本金都保不住。
2、目标要主次分明
一个人的理财目标是多种多样的，可能有短期目标，如半年内要买台电脑，也有中长期目标，如十年内买房；可能有单一目标，如储蓄要达到多少多少，也有综合目标，如制定自己的职业发展规划。这些目标中，有的属于刚性目标，必须在一定时间内完成，而有些目标的弹性则较大，可以拖后或者提前。因此，每个人都应该根据轻重缓急和时间要求来确定理财目标。同时，各个理财目标之间应该有一定的联系，都是实现整个人生目标的重要组合部分，而不能将每个目标都孤立化。