第十章 储蓄理财1
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第十章 储蓄理财1
储蓄是最传统最大众化的投资理财方式，也是人们抵御意外风险的最基本的保障。我们既要考虑货币的时间价值进行一定的投资，也应该在规避风险的时候懂得要如何储蓄。不同的储蓄方式会导致收益的不同，因此，投资者可以通过选择适合自己的储蓄方式，在满足生活需求的同时，争取使自己实现收益的最大化。
定期存折要锁“定”
定期储蓄是我国大多数家庭在理财时所采用的品种，它具有存款周期长、利息收益较高的特点，因此受到广大家庭的亲睐。在进行定期储蓄的过程中，掌握锁“定”定期存款的技巧，对于保证家庭的存款安全、增加利息收益是非常重要的。在实际生活中，锁“定”定期存折有以下方法：
1、给定期存款设密码
在提前支取存款时，银行有核对身份证件的规定，所以人们一般认为存款在不到期的情况下是非常安全的，认为给定期存单加设密码是多此一举。但未到期的存单也并非绝对安全，如果存款人将存单连同身份证或户口本一同丢失，持有者就可以到银行办理存单提前支取。但如果给定期存单设上密码，冒领人则无法支取存款，因为按银行规定，不知密码视同存单丢失，而办理存单挂失的手续非常严格，银行有可能从某一细节中就看出冒领人的破绽。
2、尽量不提前支取定期存款
现行的储蓄条例规定，定期存款不论已存时间长短，只要未到期办理支取，均按活期计息。而定期存款利率比活期高出许多，提前支取必然会造成较大的利息损失。如果必须支取，一是可以办理部分提前支取的方式，如一张定期存单100000元，储户有急事需用50000元，这时你可部分支取50000元，剩下的50000元储蓄所会开给一张新的定期存单，起息日和利率还是按原来计算；二是可以用存单做抵押，向银行申请办理小额抵押贷款业务，以最大限度地减少利息损失。下面是目前存款利率表，供读者参考。
项目年利率（%）
一、城乡居民及单位存款
活期存款0．50
定期存款
1．整存整取
三个月2．85
六个月3．05
一年3．25
二年4．15
三年4．75
五年5．25
2．零存整取、整存零取、存本取息
一年2．85
三年3．05
五年3．25
3．定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二、协定存款1．31
三、通知存款
一天0．95
七天1．49
3、预约转存
如果定期存单到期后存款人因故不提前支取，银行将按活期计息，这将大大影响存款人的利息收益。近年来各家银行开办的“定期存款约定到期自动转存”业务，就可有效地避免存款人的利息损失。办理此业务的方式非常简单，只须在所填写存款凭条的“到期是否自动转存”栏填写“是”即可。这样等于将定期存款予以锁“定”，即使存款人到期忘了支取，存款也会按原定存期自动转存，从而避免损失。
把活期存折用“活”
储蓄赚钱取决于利率，利率越高，赚钱越多。但利率低的活期存款因其最方便、最实用，而且现在许多单位都通过银行活期存折给职工发工资，因而成为居民最常用的存款方式之一。
活期存款主要有3个品种：一是活期储蓄，二是定活两便储蓄，三是个人通知存款。活期存款开户起存金额为1元，开户后可以随时支取，也可以一次全部结清，利率最低。定活两便储蓄开户起存金额为50元，支取时必须全部结清，活期利率介于活期储蓄和通知存款二者之间；如想续存，需另开新户。个人通知存款开户最低起存金额为人民币5万元(含)，外币等值5千美元(含)。为了方便，您可在存入款项开户时即可提前通知取款日期或约定转存存款日期和金额。个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。对于这3种储蓄方式，一般来说，对生活上零星开支或其他小额待用款，可以选择活期储蓄；对于短期待用金额较大的款项，可以选择定活两便储蓄；对于金额在50000元以上的大额款项，则应选择个人通知存款。
虽然如今的家庭一般都会采用活期存折进行非储蓄，但多数人只是用它支取工资或存储余钱，而对近年来银行为方便客户而开设的新功能缺乏了解。如果家庭在理财时能积极利用这些新功能，将活期存折用“活”，那么你的生活可能会因之而增色不少。常见的活期存折利用方式主要有；
1、电子汇款
随着开设电子汇兑业务的银行数量的不断增加，汇款必须去邮局办理已经成为了历史。现在如果需要给外地的亲友汇款，只需让亲友在当地开一个与你的存折同属一家银行的活期存折，就可以将你活期存折中款项直接汇入对方存折中去了，十分方便。
2、进行证券资金转账
先从银行取款存入证券公司或从证券公司取款再存入银行的传统资金转移方式既费时又费力，如今许多银行在证券公司设立了资金专柜，储户只需要持活期存折，就可以方便地办理证券和银行间的资金转账。
3、异地取款
出门在外，人们常常为携带大量现金不方便而烦恼，而现在部分银行已经开通了异地通存通兑功能。只要手持银行活期存折及配套使用的银行卡，就可以在开办通存通兑业务的异地系统内银行轻松取款，从而可以避免携带现金的不便，有效地保证旅途安全。
4、代交各种费用
当前银行大都开办了代交话费、煤气费、水电费、保险费及代购机票、火车票等业务。办理这些业务时，储户无需携带现金，只需持存折到银行网点办理转账业务即可，跟刷卡消费一样方便。
5、善用存折的辅助功能
持有活期存折的客户可以从银行免费办理与存折共用一个账户的银行卡，持卡可以在银行特约商户进行购物消费，也可以在自动柜员机上办理查询、取款、转账等业务。另外，持活期存折或银行卡还可以到银行申请办理电话银行、网上银行等业务，使你足不出户，便可管理和调拨存折上的资金，尽享信息技术带来的快捷与方便。
6、将支票存入活期存折
如果你手中有一张因工资、劳务费等原因而收到的支票，而单位却没有对公账号，但如今将它们换成现金也非难事，只要持身份证和活期存折，就可以委托银行储蓄所直接将支票存入你的活期存折。
注意规避储蓄风险
很多人都认为，把钱存进银行是最安全的理财方式，不会存在风险。事实上，安全不等于没有就没有风险，储蓄作为一种投资方式，同样有风险，只不过储蓄风险和其他的投资风险有所不同。投资风险是指未能获得预期的投资报酬以及投资的资本可能发生损失的不确定性。而储蓄风险是指未能获得预期的储蓄利息收入，或由通货膨胀引起的储蓄本金贬值造成的损失。
一般说来，预期的利息收益发生损失通常是由以下两种原因引起的：
1、存款提前支取
根据我国的储蓄条例规定，若提前支取定期存款，其中所得利息只能按支取日挂牌的活期存款利率计算。在这样的情况下，如果存款人提前支取未到期的定期存款，可想而知，肯定会损失一笔利息收入，而且存款金额越大，距离到期的时间越近，那么提前支取存款造成的利息损失也就越大。
2、存款种类选错导致存款利息减少
在选择存款种类时，我们应根据自己的具体情况作出相应的抉择。一旦选择不当，就会造成不必要的损失。例如很多储户为了方便，把大量的钱存在活期存折或信用卡里，尤其是现在很多的企业都委托银行代发工资，银行接受委托后就会定期将工资从委托企业的存款账户转入该企业的员工信用卡账户中，持卡员工随用随取，既可以提取现金，又可以持卡购物。但是活期存款和信用卡账户的钱都是按照活期存款利率计息，利率很低。而很多持卡人将钱存在卡中存就是几个月、一年，甚至更长时间，其中利息损失，可见一斑。过去有很多的储户喜欢存定活两便的储蓄，他们认为其既有活期储蓄随时可取的便利，又可享受到定期储蓄的较高利息。但是根据现在的规定，定活两便的储蓄利率按同档次的整存定期储蓄存款利率的百分之六十计算，所有从多获得利息的角度考虑，还是应该尽量选择整存整取定期储蓄。