第九章 退休养老规划3
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第九章 退休养老规划3
1、算清养老保险金额
要想确定实际需求的养老金额，首先要考虑寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀等三个因素。假如我们预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1000元。那么我们将来需要的养老金额为：1000x12x（80-60）=24万元。此外，如果考虑通货膨胀因素，就还会多一些。
其次，确定老年资金需求缺口。社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等是老年的资金需求获得渠道。家庭在制定退休养老规划时可以根据自己的实际情况，来确定老年资金缺口。
最后，用将来需要的养老金额减去老年资金缺口，即可确定实际的养老保险保额。
2、了解养老保险种类
养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，投保人通过按期缴付保险费，到特定年限按照约定的领取年限和领取方式来领取养老金。购买这种保险的好处在于尽管家庭成员在退休之后收入降低，但是由于有养老金的帮助，仍然能保持退休前的生活水平。
目前保险公司销售的养老保险产品有传统型、分红型、万能险和投连险，家庭可以根据自身的情况进行选择。
（1）传统型养老保险的预定利率具有确定性，因此投保后未来某个时间领多少钱是可以确知的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的家庭。
（2）分红型养老保险有保底的预定利率，但稍低于传统险。需要注意的是分红险除了预定利率之外，还有不确定的分红利益。它主要具有抵消通货膨胀影响的作用。分红可分为保额分红和现金分红两类，保额分红从长期积累的角度看其保障作用较为明显，现金分红则在每年可直接兑现。
（3）万能险也可获得保证收益，一般在20%～25%左右。该险种缴费、保额相对比较灵活，相应的强制性理财的功能也就弱一些，比较适合收入不稳定的上家庭。
(4)投连险是各型产品中投资风险最高的一类，收益与风险同在，这种保险也是最有可能获得较高收益的一类。它不设定保底收益，盈亏由客户全部自负。保险公司只是为客户设立有不同风格的理财账户组合，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险具有投资性强，养老保障的稳定性、可靠性较弱的特点，因此较适合风险意识强、收入较高的家庭。
3、确定领取时间、方式及年限
养老保险的领取时间有多种，通常来说，起始时间多集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，当然也有更早或更晚的，在没有开始领取之前可以更改。家庭在购买时可以根据实际情况选择合适的养老保险领取时间。
养老保险一般有趸领、期领两种领取方式。趸领是指在约定领取日把所有的养老金一次性全部提走。期领是指在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。相比较而言，后者由于比较符合大众定额领取的习惯，因而成为普通家庭较为喜欢选择的方式。
养老保险的领取年限有终身领取和保证领取两种方式。终身领取养老金名义上是终身，但终止年龄为88岁或100岁。保证领取年金一般承诺10年或者20年的保证领取期。
4、确定缴费方式和期限
养老保险的缴费方式有趸缴和期缴两种。一般来说，趸缴方式的养老保险相对较少，而期缴的养老保险相对来说具有强制储蓄的功能，所以一般最好选择期缴方式。
对于大多数资金还没有积累到一定程度的家庭来说，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。在没有经济压力的前提下，每年拿出一定量的钱作为保险费，满足储蓄养老的需求。通常情况下，缴费期限不同，保费差别较大。养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的前提下，适当缩短缴费期限较为合理。
适合老年人的理财方式
有关统计数据表明，截止到2010年，我国55岁以上老年人口占总人口比例已经达到了15%，而到2020年这个比例将为19%。老年人多已退休在家，他们有着稳定的退休金，也有相应的积蓄，老年人理财为的就是让自己的养老多一份保障。但是另一方面，大多数老年人所了解的理财产品信息和技巧相对滞后，这使得老年人理财容易出现方向性的错误，从而给老年人的财富造成损失。那么老年人该如何打理自己的钱财呢？
老年人投资理财，首先要考虑自身保障问题。步入老年后，资金的再生能力减弱，同时老年人也步入了疾病的高发期，因此，老年人平时应该留出2～5万的应急备用金，如果条件允许，最好能留出10万元左右。除了备用金，还应该留出一定的生活费以保证稳定的生活质量，剩余的钱才可以考虑用于投资。
老年人在选择投资产品的时候应该以低风险作为第一考虑，以保证资金稳定。另外，由于老年人可能会遇到一些突发事件，因此在投资的时候要考虑产品的变现能力。专家表示，适合老年人理财的方式主要有以下几种。
1、购买国债
国债具有操作方法简单便捷、利率较高、变现能力强及投资风险低的特点，因而成为一种特别适合老年人的理财方式。同时，投资记账式国债还可以中途买卖获取差价，也可以持有到期，按照购买当日相应的到期收益率享受收益，且国债的风险是所有投资里最低的。
2、购置保险
有关统计显示，除日常消费外，老年人最大的支出就是医疗保健。人寿险尤其是投资型险种同时具有保障职能和储蓄职能，只要按年交投保费，在保险期内不发生人身意外伤害，那么所获得的回报率一般可以达到或超过同期同类的银行储蓄利率。如果在保险期内出现人身意外伤害，则会得到保险公司的理赔，这也是很多年纪较大的投资人热衷于此类投资的原因。
3、银行存款
储蓄方便、灵活、安全，几乎没有贬值的风险。但是，储蓄也需要掌握一定的技巧，同样是存款，选择不同的方式获得的收益也不一样，因此，老年人储蓄要选择适当的储蓄品种。其次就是不要存过长期限，一是急用时取出利息损失，二是存款利息升息时不合算。
此外，购买养老保险要趁早，年纪越小投保的价格越低，负担也就越轻。购买商业养老保险产品时可以考虑分红型养老保险。
4、银行理财产品
很多银行都针对老年人开发了相应的产品。这些金融产品虽然收益不如股票，但是基本上都是稳固上升型的，非常适合老年人投资。比如建行推出的实物黄金，风险就较小，收益率也较高。
5、选择基金定投
基金定投有专业管理、风险分散的优点，可以获取规模效益。与股票相比，基金的投资少，交易风险低。鉴于大多数老年人资金较少，缺乏投资经验的特点，选择投资基金是比较适宜的。
老年人投资基金宜选择指数型基金和平衡型基金，指数型基金可以选择沪深指数，从长期来看，其上升的空间很大；而平衡型基金的风险和收益特征介于成长型和收入型之间，既追求长期资本增值，又追求当期收入。