第十章 储蓄理财2
我与总裁共枕眠 和亲公主 爱妃难宠 血瞳灵皇 战狼神君是妻奴 特工皇妃要回家 暗黑风暴 冥夫你别来 星剑传 死神代理人
第十章 储蓄理财2
存款本金损失的形成，主要是在通货膨胀严重的形势下，如存款利率低于通货膨胀率，就会出现负利率，存款的实际收益就会成为负数，此时若存款人没有保值贴补的话，存款的本金就会发生损失。为了防范储蓄风险的发生，存款人需要对存款方式进行正确的组合以获得最大的利息收入，从而减少通货膨胀造成的不利影响。在通货膨胀率特别高的时候，则应积极进行投资，将部分的资金投资于收益相对较高的品种。
总之，不管是哪种原因带来的储蓄损失，我们在银行存款时都应该根据自身的实际情况，运用一定的策略进行防范，以减少损失。常用的防范储蓄风险的方法有以下几种。
1、选择规模和效益好的银行
如果选择一家新兴的银行、农村信用社或城市信用社，需要详细了解该银行的经营状况，看是否存在国家规定之外的条件，以确定其资金流动是否稳定。因为一旦银行信用出现动摇，发生储户挤兑现金的情况，银行可能因此而破产。
2、把握活期转定期的时机
在利率水平较高但可能下调的情况下，则在利率调整之前将活期存款转为定期存款较为理想。因为，在利率面临这样调整的情况下，存入较长期限的定期存款意味着可获得较高的利息收入。另外，利息收入是按存入日的利率计算的，在利率调低前存入的定期存款，在整个存期内都是按原存入日的利率水平计付利息的，所以可获得较高的利息收入。
3、不要轻易取出定期存款
面对高收益的投资机会，如果没有特殊需要或较十足的把握，最好不要将存入银行的定期存款轻易取出。原因就在于，即使物价上涨较快，银行存款利率低于物价上涨率而出现负利率，银行存款也还是会按票面利率计算利息的。如果不将钱存入银行，也不进行其他投资（如买国债或基金），只是将现金放在家里，损失将更大。
4、比较存款与其他投资的收益
如果存入定期存款一段时间后，出现了国债或其他债券的发行等比定期存款收益更高的投资机会，是继续持有定期存款？还是取出存款改作其他投资？我们可以在两者之间的实际收益做一番计算比较，从中选取总体收益较高的方式。假如发行的是3年期凭证式国债，其利率高于5年期银行存款利率，那么我们就可以取出已存入银行3年或5年的定期存款，去购买3年期的国债。如果定期存款不足半年，那么结果必定是收益大于损失。但是，如果定期存单即将到期，将存款提前支取来购买国债，损失必将大于收益。
5、把握支取到期存款的时机
在利率可能调高的情况下，若存款已到期，可将其支取并选择一些其他收益率较高的方式进行投资，也可选择期限较短的储蓄品种继续转存，以等待可能会出现的更好的投资机会，或待存款利率上调后，再将到期的短期定期存款转为期限较长的储蓄品种。
6、综合权衡处理到期存款
对于已经到期的定期存款，存款人应该将利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他的投资方式的收益率进行对比，还要把储蓄存款与其他投资方式在安全、便利、灵活性等方面的情况进行综合比较，再结合每个人的具体情况进行重新的选择投资方式。
总之，仅仅知道储蓄远远满足不了我们的投资需求，在懂得储蓄的同时还应尽量多的学一些其他的经济知识，从而有效地规避储蓄的风险。
安全使用网上银行
随着计算机技术的迅速发展，各家主流银行纷纷建立了网络服务系统。与此同时，电脑也已经广泛应用于各个工作岗位，普及到家庭之中。尽管各大银行在各城市中不断增加营业厅，但是仍然经常出现排“长龙”等待办理业务的现象，与网上银行比起来，营业厅再多也还是很不方便。由此可见，网上银行将会成为未来金融系统的主流。因此，每一位投资者都应该学会如何使用网上银行系统。
网上银行系统是适应银行电子化的应用和发展，为了更好地为客户服务而推出的新型服务形式。个人用户开通网上银行非常简单，只需要在银行营业厅中开户时，附带申请开通网上银行就可以了。其实，有很多的银行营业员会主动询问你是否开通网上银行，足见网上银行的普及性。有些朋友觉得自己并不会使用网上银行，因此也不很愿意开通。事实上，即便还不会使用，但也完全可以开通，因为只要不上网激活，网上银行仍然不能用。如果这次不开通，以后需要使用的时候，还需要再到银行营业厅开通。所谓上网激活，就是登录到开户银行网站，按照网站提示操作，最终确定开通网上银行。
网上银行最大的优势就在于其方便快捷。开通网上银行之后，用户足不出户，用手轻轻动几下鼠标，就可以进行查询、转账、汇款以及投资理财等各种功能，而且一天24小时随时可以操作。比如发工资后，用户不必等到下班去银行或者自动柜员机查询，而只需要1分钟，进入自己的网上银行，看个明白。但是在享受网上银行带来便利的同时，还必须要加强安全防范。尽管各银行都努力采取网上银行系统的保护措施，如证书身份确认、密码确认等；但是仍然不够，还需要用户在日常使用的过程中保持高度的警戒心。
2007年1月，福建省泉州市的蔡先生发现自己银行卡中的一笔存款不翼而飞了；紧接着，江苏省的温女士、江西省的陶女士也都向警方报告了银行卡内存款被盗的事件。经过一系列的调查，警察发现，案件受害人的卡都开通了网上银行。而盗贼正是掌握了受害人的详细信息，进而从网上银行中盗窃钱财。
警方先后抓捕了网名为“蚂蚁”和“顶狐”的犯罪嫌疑人。警察从“蚂蚁”的电脑中发现1万多个用户的网上银行信息，甚至用户的身份证号、手机号等，“蚂蚁”成功盗窃过500多个账户。这些信息是“蚂蚁”向“顶狐”买来的。“顶狐”2006年编写了一种木马程序，并开始盗取个人信息。用户电脑被植入木马后，在不知不觉中账号就会被盗走。每天存储到“顶狐”电脑上的信息竟有3g之多。
这件事情在2009年的3·15晚会上曝光之后，一项调查显示：近六成网上银行的潜在用户决定推迟开通，而有1/4的潜在用户决定不再使用网上银行。事实上，只要我们做好以下几个方面，网上银行的风险还是可以控制的。
1、保护密码
关于对银行卡密码的保护，与普通银行卡不同的是，网上银行都有作用不同的三个密码：一是网上银行的登录密码，即登录网上银行的时候要用到的密码。第二个是查询密码，有的银行业叫电话银行密码，是在网上银行普通版本里登录或者是在电话银行里查询所需要的密码。第三是交易密码，即在网上银行做转账交易时候要用的密码。很多朋友都为了省事使用了相同的密码，一旦被黑客破译，便会损失惨重。
2、保管好自己的私人信息
总有一些朋友不注意对私人信息的保护，这是很危险的。最简单的，有些朋友一着急，就到网吧使用网上银行进行交易。可是我们根本不了解网吧计算机的情况，很容易丢失信息。还有的朋友在办公室使用网上银行，可是用完之后没有将数字证书拔下来，显然也是很不安全的。保护自己的私密信息包括很多场合，需要朋友们养成这样的习惯。
3、调低限额
银行为了保护客户的资金安全，在网上支付、网上转账等方面开设了限额服务，也就是说客户可以根据自己的需要设定限额。如果我们平时不需要大额资金的支付，就尽量将这一额度设小一些，这样风险自然就会小很多。
4、设定短信通知服务
银行还提供短信通知服务，也就是客户账户信息一有变动，就会及时短信告知。网上银行用户必须要开设该项服务，这样一旦账户有所变动，客户就会立即知道。如果不是自己使用，那么就可以马上采取行动，将损失减到最小。