第九章 退休养老规划2
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第九章 退休养老规划2
4、城镇的离退休人员增加
城镇离退休人口数量的增加，使得企业的养老金入不敷出。我国的离退休人员的数量已经从改革开放初期的314万人增加到了如今的6000多万人，30年的时间内增长了近16倍。而同期的离退休金也从17.3亿元增加到了3646.2亿元，增长了210倍，每年的递增速度为25.8%。可以这样说，如果在1978年我国每31个职工中才有一个退休人员，而到如今，每2.5个在岗职工中就有一个离退休人员。正是由于这过快的增长速度，使得养老保险金的隐含负债的问题愈发明显。根据有关专家的保守估计，现有的养老保险金缺口就高达5万亿元左右。有很多的中年人在没有到离退休年龄的时候，就选择了退休的方式，停止了工作。
老年人的理财原则
常看到老人因为股市大跌而昏倒在交易所或者是老人理财被骗的报道，这样的消息委实令人痛心。其实，从某种程度上来说，老年人不再直接创造财富，他们最主要的生财之道便是理财。正确的理财理念是对个人财务的合理安排，而不是简单的投资，更不是买一些股票、基金、银行理财产品或者保险产品等就是理财了。怎样让老年人手里的钱“生钱”，从而使他们的晚年过得更有资有色？从这个意义上说，老人也需要理财。
调查表明，我国老年人生活的经济来源主要有三个方面：子女亲属供养占57%；老年人自己劳动收入占5%；领取养老金占5.6%。他们虽然有经济来源，但终究数量有限，且缺少主动权。万一理财出现风险，老年人的经济就会陷入困顿。所以，老年人的资产保值增值应该注重稳当与安全，老年人理财需要注意以下几项基本原则。
1、安全原则
一般而言，理财的规律是收益和安全成反比，收益越大，安全性相对越小。当前适合广大居民的理财渠道有储蓄、国债、企业债券、股市、民间借贷等等，股市等投资方式虽然收益高，但相对风险也大，并且随着年龄的增长，老年人理财的思维和判断力必然下降，对股市跌宕起伏的心理承受能力也相对减弱。就目前经济情况而言，银行储蓄相对安全，即保本又有固定的利息，是老年人理财的首选。老年人尽量不要参与炒股、炒汇等风险类投资。
2、灵活方便原则
即理财产品的支取变现灵活。随着年龄的增长，老年人对于资金的需求的不可预知性增强，目前短期保本型理财产品，既灵活又增值，符合老年人理财特点。老年朋友不能仅看储蓄存款的存期越长利率越高，就把平时不用的钱全存成三年或五年长期储蓄。因为老年朋友因生病、住院等急需用钱的概率相对较高，这就要求老年朋友在存钱的时候应适当考虑支取的方便性。滚动储蓄法是适合老年朋友的理财方式之一，如果老年人的手头有一定的积蓄属于短期用途或支取时间无法预期，可先存一个一年或二年定期，隔段时间再把手中积蓄的退休金或养老保险金存成一年或二年的定期存单，以此类推。这样一年后，每隔一、两个月就有一张存单到期，用钱很方便，不用可继续转存。
3、集思广议原则
现在针对老年人的非法骗钱手段非常多，有些老人可能受些小利益心理的驱动，而常常受骗，因此老年人遇到财务问题不能准确判断的信息，要多和子女和其他朋友商量，争取他们的建议，共同解决。
4、适度消费的原则
很多老年人受传统生活习惯的影响，不舍得消费，只考虑如何为子女攒钱。但是现实是许多儿女不需要老人的帮助；况且即使子女过得不好，给他一些资助也只能应付一时，管不了长远，弄不好还会培养子女好逸恶劳的恶习。因此，老年朋友要摈弃陈旧的消费观念，积极将积蓄用于改善生活、参加体活动、身体保健和疾病治疗等用途，提高生活质量，保障身体健康，尽享幸福晚年。
5、收益最大化原则
对老年朋友理财来说，收入已经是基本固定，在考虑安全和方便的前提下，应当最大限度地保证现有存款的保值和增值。首先要少存活期，多存中短期相结合的定期，如果有一笔钱你无法预知何时要用时，老年人不妨将这笔钱分成多份，分别存不同期限的定期，当需要时可根据情况支取最合适的定期，既不影响办事又保证了收益，一举两得；其次，要注意及时转存定期，有的老年朋友图省事或因遗忘，常常使已到期的定期存款不能及时转存，造成了利息损失，因此要关注存款的到期日或到银行办理预约自动转存，以避免因不能及时转存造成的利息损失；第三，身体较好，经济宽裕并具备一定金融投资理财知识及心理承受能力的老年人，可以拿出一小部分资金进行适度的风险投资。
算算您的退休金
退休金，是企业或事业单位职工或工作人员退休后一次或分次支付给职工的服务酬劳的一部分。退休金是老年人生活的重要收入来源，对老年人的生活有着重要意义，也对社会的稳定起着重要作用。
根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成：
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2x缴费年限x1%
本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资x本人平均缴费指数
个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值。低限为0.6，高限为3。
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）
根据上述公式，假如某省上年度在岗职工月平均工资为3000元，某职工60岁退休，累计缴费年限为15年，其养老金计算方法如下：
个人平均缴费基数为0.6时，基础养老金=（3000元+3000元x0.6）÷2x15x1%=360元
个人平均缴费基数为1.0时，基础养老金=（3000元+3000元x1.0）÷2x15x1%=450元
个人平均缴费基数为3.0时，基础养老金=（3000元+3000元x3.0）÷2x15x1%=900元
如果累计缴费年限为40年，其养老金计算方法如下：
个人平均缴费基数为0.6时，基础养老金=（3000元+3000元x0.6）÷2x40x1%=960元
个人平均缴费基数为1.0时，基础养老金=（3000元+3000元x1.0）÷2x40x1%=1200元
个人平均缴费基数为3.0时，基础养老金=（3000元+3000元x3.0）÷2x40x1%=2400元
个人养老金=基础养老金+个人账户养老金=基础养老金+个人账户储存额÷139
由以上计算方法可以看出，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数。在养老金的两项计算中，无论何种情况，缴费基数越高，缴费的年限越长，养老金就会越高。
养老金的领取是无限期规定的，只要领取人活在世上，就可以享受按月领取养老金的待遇，即使个人帐户养老金已经用完，仍然会继续按照原标准计发，此外，个人养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的增加而增长。因此，活得时间越长，就可以领取得越多，相对于交费来说，肯定更加划算。
适时购买养老保险
自从国家出台新的养老金政策后，人们发现单纯依靠社会养老保险已经无法满足退休后的生活保障需要。越来越多的人，尤其是年轻的上班一族都开始为自己的老年生活做打算，把目光转移到商业养老保险上来。由于商业养老保险具有很大的灵活性，不同的养老保险相应的侧重点不尽相同，因此，一个家庭在制定自己的退休养老规划时应根据自己的需求自主选择购买。那么该如何选购合适的养老保险呢？