第九章 退休养老规划1
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第九章 退休养老规划1
退休养老规划又可称为养老保险，养老金筹集既是个重要的社会问题，也是个管理技术问题。合理而有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活的支出需要，保证自己的生活品质，抵御通货膨胀的影响，而且还可以显著地提高老年人的净财富。
在所有的个人理财规划中，养老规划是跨越时间最长、不可测因素最多的规划。而养老规划的重要性又是不言而喻的。从某种意义上来说，所有的个人理财规划，最终都是为养老生活而服务的，都是为保证我们将来在年老后能有一个自立、自足、高品质的退休生活，最终的效果都会归结到养老计划之中。不做养老规划，其他的理财规划的意义就大打折扣。因此，做好退休养老规划十分必要。
养老从年轻时开始
当我们正年轻的时候，会考虑养老的问题吗？上班时凭着一份稳定的工作可以过丰衣足食的生活，但退休后之凭借退休金是否还能过上现在的生活？恐怕能肯定地回答“是”的人不多。再过二、三十年，现在的“壮年一代”也将步入老年，这一群体如何面对养老问题呢？养老规划已呈现年轻化趋势，面对“未富先老”和严峻的老龄化问题，养老问题已提前走进“70后”、“80后”的生活规划中。专业人士也表示，为了使自己将来不变成子女的负担，最好在40岁之前就开始储备养老资金。
对于一个家庭来说，在不同时期的理财需求和理财目标各不相同，其中养老规划是理财工作中非常重要的一部分，在理财规划中排在第一位。有些三十多岁的年轻人很少去考虑养老的问题，但我们必须清醒地认识到，未来的养老金收入并不能满足我们的全部生活所需。退休后要想保持年轻时的生活水平，除基本的社会保障之外，还需要自己筹备一大笔资金。也就是说，养老规划越早越好，可以让我们以较少的投入来换取老年高品质的生活，同时也可以规避漫长人生历程中的各种风险。
陈小姐从事化妆品销售工作，虽然收入在同行中比较高，但经常出差，生活很不规律，每天十分辛苦。由于担心繁忙的工作给身体健康带来损害，陈小姐在理财师的建议选购了一套包括重大疾病和住院医疗的健康保险：一是国寿康恒重大疾病保险，保险金额20万元，年交保费7300元，交费年限是20年；二是国寿康宁终身保险，保险金额10万元，年交保费7400元，交费年限是20年；三是附加住院医疗保险，保险金额5000元，年交保费260元，每年都交。每年合计交纳保费是14960元。
这样一来，陈小姐就可以终身享有30万元生命保障；然后是重大疾病保障，如果投保两年后至70岁之前第一次患重大疾病，可以得到30万元赔偿金；70岁以后第一次患重大疾病，也可以得到20万元赔偿金；此外，每年还可享受最高5000元的住院医疗费用补偿。
陈小姐每年要交近1万5千多元的保费，表面看起来有些多，但这套健康险组合的保障范围广，又兼具生命和健康保障，陈小姐再也不用担心生病后无力支付高昂的医疗费用了。
上例中的陈小姐收入较高，但是工作却十分劳累，通过为自己选择了长期的保险，为自己的老年生活提供了保障。由此例可以看出，要想在老年时期能过上安逸幸福的生活，年轻时必须早作打算，等年老体弱时再考虑恐怕已经迟了。那么，我们应如何为自己进行养老规划呢？专家建议，年轻人为自己制定退休养老规划可以从以下几点考虑。
1、尽量提前准备
进行养老规划是漫长的过程，如果25岁就开始进行养老规划，不觉得有多么沉重的负担；如果40岁才开始，可能会感到十分吃力；如果到50岁才开始规划，恐怕非常吃力，很难将其完成。
2、计算养老费用
我们要想计算养老费用，必须明确三个问题：预期寿命有多长？何时退休？退休后享受什么样的生活？假如你今年30岁，估计退休年龄60岁，估计退休后再生活年数为30年，那么现在距离退休还有30年。如果他现在每月基本消费1500元，每年物价上涨率为4%，年利率为3%。退休后他的每月基本消费如果仍然保持相当于现在1500元的消费水准，那么他需要的养老金为：1500元x（1+4%）x（1+3%）x12（个月）x30（年）=578448元。
3、建立养老账户
家庭在制定养老规划时可以专门建立一个养老账户，每月拿出一定比例的工资存进去，比如每月300元或者500元，由于复利的作用，那么时间久了，收益将会非常可观。当然也可以采取定期定额购买基金的方法，回报要比储蓄高一些。
4、买房养老
对于手头富裕的家庭来说，购置第二套房产已成为一项十分重要的理财手段。家里可以将富裕的钱置房后出租获取租金，甚至有的家庭贷款买第二套房也不是什么新鲜事，为的就是在获取租金收益的同时为以后的养老早作打算。
5、购买保险
购买保险也是养老保障的一个重要环节，意外险、重大疾病险等都能为我们养老提供全方位的保障。据了解，国内商业性养老保险大都兼具寿险保障和养老规划的双重功能，主要是针对0至50岁的人群，虽然65岁以下的老年人还可以办理，但过了50岁购买就需要缴纳较高的费率，而且保险公司会设置很多的限制条件。
一般来说，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保，更可及早享受寿险保障；等上了一定的年龄，可能会由于身体状况不良变化等因素被要求加保，更甚者会被拒保。另外，及早购买养老保险，也是家庭和人生理财规划的主要环节之一。由于资金累积时间长，依靠保险公司的专业投资运作，到领取养老金时，可获取更充分的养老保险金补充。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险可以适当缩短缴费期限。据了解，商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性期缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样缴费总额将会减少。
退休养老难在何处
一谈及“养老难”的问题，大多数人可能立马就会想到在独生子女政策下人口现状的难题——两个孩子在婚后将会面临照顾四个老人。他们在繁忙的工作压力下，所要面对的家庭生活也不会轻松。而这个严峻的情况，还不是中国老龄化过程中最主要的问题。在这一过程中，养老还面临着很多的难题。
1、老龄化速度快
随着老龄化速度的加快，使得社会养老的压力越来越大。劳动年龄人口负担老年人口的系数，近些年的抽样调查显示，具体数据已达到11.6%，它比上个世纪80年代的数据上升了3.6个百分点。而随着生活水平的提高，人们的平均寿命在继续延长，这一系数仍然会继续上扬，等到最后，可能会变为由少数人去养活多数人的状况。
2、城乡老年人的收入较低
目前，我国的城乡老年人的收入水平还比较低，无法满足退休的需求。城镇人均退休金的增幅远远低于在岗职工工资的增幅，渐渐地形成了一种越早退休，今后的收入越低，生活越难以有保障的状况。根据国家统计局的调查，60～70岁老年家庭财产为16.2万元，到了70岁以上则仅为15.7万元，远比35～40岁的28.2万元低43%。而在农村，养老问题可能就更大。因为养老金制度受农民收入增长的制约，始终进展缓慢，农村的老年人主要是靠家庭养老。在子女无力赡养的情况下，可能到了七八十岁还需要以劳动为生。
3、空巢老人、高龄老人增长较快
随着我国空巢老人、高龄老人人口数量增长的加快快，养老方式面临巨大的挑战。由于独生子女的政策，使得空巢老人越来越多。全国目前大约有2340多万65岁以上的空巢老人。另据一些大城市的调查，目前空巢家庭所占的比例已经达到了30%，京、津、沪等大城市已经达到了30%以上。同时，由于长时间的孤独生活，他们中患慢性病和老年痴呆症的人群偏多。可相对的，如今社会养老和社区服务模式，却满足不了这些老人的需要。调查显示，全国约有1400多万老年人要求进入老年福利机构养老，可是目前各类福利院的床位只有100多万张，远远不及老年人的人口数量。