第一章 理财之前，先理“观念”2
冷面律师偷个娃 卿本庶女 我的坏坏班主任 极品风流教师 暴力召唤师 混沌战典 灵异诡案 蛊虫 天生郭奉孝 猪八戒的幸福生活
第一章 理财之前，先理“观念”2
支出房租物业水费电费通讯交通生活费日常
用品教育
投资旅游其他
如果说记账是理财的第一步，集中凭证单据则是记账的首要工作，因此平常消费应养成索取发票的习惯。在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目；如单据没有标识品名，最好马上加注。此外，记账还要做到“勿以钱少而不记”。记账的原则就是滴水不漏，任何一笔小钱都要记录下来，因为日常生活中常有些不容易被注意到的开销，比如一杯可乐、一张dvd光盘，长久累积下来，也不是一笔小数目，通过记账便可轻松察觉这些琐碎的开支。
抓住机遇妥善投资
投资的关键是尽量规避风险，尤其是家庭投资，应尽量将投资风险降低到最低。如今的年轻人总在不断寻找积累财富的机会，但总是机会在眼前时，没有充足的资金积累，眼看着机遇悄悄溜走。如何做好家庭的长期理财工作？如何在家庭财富的长期打算中成为理财的佼佼者？接下来，让我们用一个家庭理财中的房产投资案例来说明家庭投资应如何处理投资与抓住机遇的关系。
赵雷32岁，是一名公司职员；太太31岁，是一名政府机关公务员。两人结婚三年，至今仍没有要孩子的打算。赵雷是上海人，喜欢投资，从不肯轻易放弃任何投资机会。结婚那年，赵雷听从朋友的劝告，把工作以来所有的积蓄投资b股，结果抓住了一个好机会，b股的投资翻了三倍，于是赵雷没有动用父母一分钱，就体体面面地买了一套二室一厅的房子结婚了，新房总价是42万，首付13万。紧接着，赵雷又动用自己的全部储蓄并向朋友借款3万元，凑够了投资第二套房产的首付，买来之后将其出租，每月的租金收入4000元。在那之后，虽然赵雷手上能支配的资金不再充裕，但他所在城市的房产市场逐渐变冷，赵雷也因此对自己能连续成功抓住好的机遇十分满意。
赵雷结婚后第三年，房产业又变得红火起来，赵雷的心又开始活动了。赵雷有很多朋友在房产公司工作，三天两头能为赵雷觅得便宜的二手房，从朋友那里，赵雷得知了一套40万元的房产有很大的升值空间。赵雷原本想用房产加按揭的方法，向银行贷款，但是遭到妻子的反对。妻子认为，目前两套房产每月还贷总额将近4000元，虽然靠一套房子的租金能全部抵消，但租金不是实打实的，至少一年有一个月的租金是被中介公司得到，而且买第三套房还要承担将近11万元的债务，对家庭来说风险太大。最后，赵雷经过认真考虑，还是放弃了购买第三套房产的想法。
从上例我们可以看出，赵雷投资b股获利，是听从朋友的建议，抓住了机遇，从而能顺利买房结婚；但是他想要购置第三套房产的投资却不够理性，虽然他看中的是一套很有升值空间的房产，但是却未能充分考虑自身的资产状况，贸然投资就会承担很大的风险。那么，我们应如何在机遇面前做到理性投资，有关理财专家提出如下建议。
1、在房产投资上，不宜增加投资
赵雷夫妇最佳的做法应该是通过比较，调整房产投资。比如对新旧房产进行比较，对品质上有缺陷的在适当的时机抛出，而选择那些品质好的，长期增值潜力强的房屋进行投资。国外发达国家的资料显示，一个家庭的房产投资应该是家庭收入的6倍左右。比如一个家庭全年总收入10万元，那么拿出60万元投资房产比较合适。投资在我国，特别是在一线城市，前几年达到10倍甚至更高，但目前该比例有所下降，在7～8倍。房产市场由于需求的增加，使得房价快速上涨，这当中不乏充斥着一些功能不完善、条件不理想的房产也被带动着上涨。一旦房产市场有所波动，这些有明显瑕疵的房产将首先遭到弃舍。因此这个时期的房产投资应保持冷静的头脑，多考虑一下房产的均好性，比如地段、环境、功能、房型、面积、朝向、面宽与进深比、房屋类型、结构类型等等，各方面要全面考量。另外，对房的投资要以动态的思维、发展的眼光，不仅对地段、而且对房子的本身特点也要如此。也许随着人们对住房要求的提升，目前一些热销的功能欠缺的房屋种类可能在一段时间后被市场所抛弃。
2、在家庭投资上，不宜比例失调
一个家庭考虑长投资、短期投资及现金储蓄应有一定比例，金融资产应当高于家庭总资产20%，总资产负债率应当低于50%，每月住房贷款及其消费类贷款还款额度应当低于家庭固定收入的40%。此外，家庭还应当准备6个月左右还款额度的备用金。作为赵雷夫妇，长期投资主要为房产投资，剩下的就应该是短期投资及现金储蓄了。建议可能考虑将余下资金用于股票（认购等）、债券、储蓄等安全性较大的、短期的投资选择。
3、在投资心态上，不宜急躁冒进
家庭投资是一个家庭的决策，应该首先保证家庭的安全稳定。而且家庭是一个整体，赵雷应该考虑妻子的意见，也多听听别人的建议。最重要的是，赵雷的投资心态非常浮躁，这是最致命的。投资心态要平和，不输比赢更重要。作为家庭投资，不可能市场上所有可能的机会都去尝试，也不能用尽家庭所有的资金去投入这些有一定风险的项目。赵雷应该做的是：冷静地安排投资的资金量和时间，准确地选择投资方向，适时地调整投资取向。
理财应做到人性化投资
在当今社会，每个家庭的经济情况各有不同，家庭理财服务针对不同的家庭而制定不同的理财目标、理财计划和投资策略，因此，每个家庭所采纳的投资方案都是不一样的，是很具有个性化的。既然家庭理财是针对每个家庭提供的一种个性化服务。因此，必须建立一种相互信任、相互沟通的服务模式，只有人与人真诚、心与心交流，客户与服务机构之间相互信任、相互理解、相互支持，才能使客户得到最完善的服务，才能使客户满意。这样，就把冷冰冰的金融服务转化为相互理解、支持、信任、合作的社会服务关系，体现出家庭理财的高度人性化，这也应是家庭理财行业发展的方向。
根据经济学的投资风险理论，投资者可以分为两种类型：一种是风险爱好型，也就是在投资的时候比较倾向于冒险方式以获得最大利益；另一种是风险规避型，也就是投资者在投资的时候只要保证自己的一点利润就可以放弃其他的一些利益，以获得自己心中期望的最大利益。在金融监理法规对上市公司的规范日趋完善的现状下，不论是哪种投资者，只要做足功课，充分掌握财经信息，多数的投资人应当都可以通过金融机构与理财专家的协助，获得不错的投资报酬率，但是为什么有的人投资成功，有的人却投资失败呢？最简单的原因是：大多数投资者都以为自己有足够的判断力来决定命运，但殊不知他们总在思考判断与搜集信息的过程中，被人性的情绪起伏所左右，并没有真正尊重自己的投资原则，所以造成了投资盈亏的不同处境。有关专家认为，现实生活中人们理财不能做到人性投资的表现有以下几点。
1、不能摆脱人性束缚
所有的人都知道“少吃多运动”是维持苗条身材的不变定律，不过事情若真的这么简单的话，市面上就不会出现那么多的减肥产品了。同样的道理，投资者也都知道资产配置、长期投资是理财的必胜法则，不过投资人要是都能够这样严守法则的话，市面上也就不会出现那么多传授投资理财心法的书籍了。其实，投资原本是件很简单的事情，为什么许多人的投资还是会以失败而告终？原因主要还在于“人性”二字，因为“贪婪”与“害怕”，有的投资者总是被拉向失败的深渊。
留心观察一下那些投资失败的案例，他们投资失败的原因大体可以概况为以下几种：自律不够强、决策不够效率、忘记失败经验、投资标的分散、自信太满、选择不熟悉标的、不明白自己的风险属性等等。