第一章 理财之前，先理“观念”3
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第一章 理财之前，先理“观念”3
不妨请年轻朋友顺便浏览一下以下的例子，看看自己是否在不知不觉中，也掉入了投资失败的陷阱之中。比如说，你可以审视一下自己在投资过程中遇到了以下的情境：“我的投资组合包含了数十种金融商品，而且我选择这些组合的原则，是以市场上热不热卖来决定，当广告极力宣传哪档标的最好，我就迫不及待加码跟进，或者我常常跟朋友打听哪些金融商品的报酬率不错，我就购买”。“每当股价狂飙，我常常后悔不已，因为自己没买或是买得太少”，“我总是按捺不住冲动，在买入新投资标的的时候过于急切，但需要执行卖出决定的时候，我又担心行情还会继续飙涨，太早脱手会少赚一笔”。如果你的投资如以上描述的那样，那么你就没有做到人性投资。
2、危言耸听，投资怯步
其实我们每个人都具备投资理财的能力，但是要让我们的这个基本天性运作起来，仍然需要通过有计划性的训练，身体力行，不断积累投资经验，才能有机会投资致富，达到财务自由的最高境界。
要做到“计划性的训练”，首要的是要做到“克服恐惧、控制情绪”，不盲目跟风，其次才是增加投资理财的知识与学会操作技巧。正确的投资方法，应该是利用闲钱，长期投资在稳健的标的物之中，利用复利的效果，逐渐累积财富。定期关心投资报酬率的起伏固然是必要的，但是不必每天紧盯着大盘，短线进出。
但是，大多数的投资人普遍来说比较欠缺耐心，在他们看来，“低买高卖”不断来回操作股票是快速赚钱的捷径，因此，这些投资者在投资时的周转率相当高，甚至把应该长期投资的基金都当成股票资金短期进出。很多人购买第一支股票的理由，都是受到亲友、客户经理、媒体的怂恿，看到哪支飙涨就马上进场，但对于标的物的内容却一问三不知，最后落得套在高点、为人抬轿的下场，自然也就不意外。然后这种人就会对外宣传股票投资的可怕，让其他没有尝试过投资股票的朋友心生恐惧，不敢轻易尝试，而后只愿意把资金存在银行，让通货膨胀一点一点地侵蚀掉那定存仅有的利息。
3、情绪起伏不定
让投资人无法实现理财致富的主要原因，不在于投资者拥有多高的智商，而在于其对情绪控制能力的大小。也就是说，投资者的的投资行为完全受到情绪左右，明明知道做了一定会后悔的事情，他还是忍不住冲动去做，于是该做决定的时候没有勇气，做出错误的决定之后又患得患失，一天到晚地抱怨个不停，在这些抱怨当中，下一次可能成功的机会也被他拒之门外。
想要成为家庭理财的高手，也要做到理财的人性化，难以想象冲动、盲目的家庭理财会给我们的家庭带来持久的财富。家庭理财做到理性、谨慎、稳重、豁达，才能给我们的家庭财务带来长久的益处。
走出家庭理财的误区
改革开放30多年来，中国城市家庭有了更多的可自由支配的收入。现在越来越多的市民有了理财意识，然而，“理财”对国内居民而言毕竟还是一个比较新的概念，大多数中国百姓对其仍存有以下误区。
误区1：认为“理财＝投资”
目前的很多老百姓来到理财中心，见了理财师最可能问的问题就是：“我给你10万元资金，你能给我多少收益？”人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。
但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，二者不能等同。理财关注的是人生规划，是一门教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的是如何钱生钱的问题。因此，理财的内容比投资要宽得多，我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。
家庭理财并不是单纯的投资，理财师会根据家庭的收入情况、资产现状、负债状况等数据，在充分考虑家庭风险承受能力的前提下，按照户主设定的目标进行生活方案的设计并帮助其实施，最终达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。具体为家庭理财时，理财师首先必须了解该家庭的生活目标和真实的详细信息（包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等）；其次对收集到的信息进行客观的分析，一般会重点分析家庭的资产负债、现金流量等财务情况以及对未来家庭生活情况进行预测，经过严密的分析后，理财师会利用其专业知识为理财家庭制定理财策划书，并帮助家庭实施计划。在这过程中，还需要不断地与该家庭沟通，定期修正理财方案的内容并进行跟踪服务。因此，在追求投资收益的同时，理财更应注重家庭的长远规划、风险管理规划等一系列的家庭整体规划。
误区2：追求短期效益，不注重长期发展趋势
四十出头的李先生和妻子都有稳定的工作，多年积蓄下来，家底已经相当殷实。这两年，李先生看朋友股市里进进出出赚了不少，期市一天本钱就翻番，心里直痒痒。两口子一琢磨，决定拿出几万元钱跟朋友一起炒。就这么，2002年初至今，股市、汇市甚至期市都留下了李先生的影子。但情况不像李先生以前预想的那样，急于想在这些较高风险的投资中获取丰厚回报的李氏夫妇太注重短线投机，听人风传某只股有异动就投进去，不见动静又快速撤出，一年多下来，股市中的收益不理想；2003年外汇市场、期货市场十分红火，两人又转投汇市、期市。一样急于求成的投资心态并没有使李氏夫妇在汇市、期市有何建树，李先生很纳闷，为什么这样投资不赚钱？
其实国内有不少像李先生这样的投资者，乐于短线频繁操作，以此获取投机差价，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但这类投机客往往希望“一夜暴富”，若时机好也许能大赚一笔，但时机坏时亦不乏血本无归的例子。
家庭投资应慎重选择短线作战，因为一般的短期炒股或期市投资都具有较大的风险，家境殷实还赔得起，家境一般一旦血本无归则必定影响正常的家庭生活。家庭理财还是要注重长期的规划，不能抱有“一夜暴富”的幻想，谨慎选择投资工具和渠道，此外，投资人还要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。如，家里人在银行工作，每天都可以接触到最新的金融信息，就可以发挥家庭成员信息灵通的优势，选择激进型投资方式，从事股票、外汇买卖等。若家庭成员对经济了解都不多，性格又比较稳重，则应避开激进型投资方式，选择风险较小的国债、投资基金。像上述例子中李先生和妻子都有稳定的工作的家庭，可以作一些长期的规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成家庭资产，才是理财的最佳方式。
误区3：办理很多会员卡
许多人都非常喜欢各种会员卡、打折卡，几乎每个人的包里都能掏出一大堆各种各样的卡。在很多情况下，用卡消费确实会省钱，但有时用卡不但不能省钱，反而适得其反。有些商家为了促销极力推荐你办会员，积极向你讲解办卡后可以打多少折，省多少钱。当被他们说动的时候，就会向我们进一步说明消费达到一定金额后才能取得会员资格，如果单单为了办卡而突击消费的话，就不一定是省钱了；有时商家推出一些所谓的“回报会员”优惠活动，实际上与其它商家的产品相比根本不省钱；还有一些女性白领喜欢办美容、减肥的会员卡，当时以超低价忽悠我们缴足年费，可事后才发现跟当初允诺的不一样，要么服务打折，要么干脆人去楼空，让手中的会员卡变成废纸一张。
误区4：追求投资组合多元化
在考虑资产风险时，不少投资者对一种投资理念可能已经烂熟于心，那就是：要把不同的鸡蛋放在不同的篮子里。然而，在实际运用中，不少投资者却又走到了反面，往往将鸡蛋放在过多的篮子里，使得投资追踪困难或者“分心乏力”，造成分析不到位，则可能又会降低预期收益。在组合方案中应多些考虑到风险的对冲。因此，投资需要分散，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里。要因人而异，因事而异。