第一章 理财之前，先理“观念”1
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第一章 理财之前，先理“观念”1
观念对于人的行为、活动及生活的重要性不言而喻。理财观念和理财行为的关系，从哲学的含义来看，就是认识论和方法论的问题，二者是相辅相成的。没有或缺乏观念，或者是观念不融于社会整体，或者观念不适合人之个体，对人的行动必然都是有害无益的。因此，要想理财，必须先理观念。
强化家庭理财意识
家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗来讲，理财就是赚钱、省钱、花钱之道；理财就是打理钱财，就是从自己家庭的实际出发，制定并实施与自己家庭贴切的财务规划，以达到合理运用家庭各种资源的目的，最大限度地实现家庭的财务目标。
为了实现这个目标，使自己变成一个理财高手，我们可以从以下几个方面强化家庭理财意识。
1、积极参与
我们可以想想看，在这个世界上，谁最关注您的财富？谁最关注您的家庭？当然是您自己。任何理财活动都需要您自己去决策，即使是最专业的理财专家，他也只会给您做出建议，做出最终的决策还得靠自己，更何况理财专家最关注的也是他自己的财富。所以要想实现理财目标，成为理财高手，必须自己参与理财活动。
2、要明白“投资理财不是有钱人的专利”
在日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者认为“有钱才有资格谈投资理财”。这些人普遍认为，每个月固定的工资收入能应付日常开支就不错了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是很多人的想法。
事实上，没钱的人更需要理财。比如说，你身上现在有20万元，但因理财错误，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有千万甚至上亿元财富的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产也不会影响其正常的生活。因此说，必须先树立一个观念，理财不分贫富，都是伴随人生的大事，在这过程中，愈穷的人愈输不起，对理财更应要认真地去看待。
3、进行科学规划
在我们身边，总有许多人一辈子工作勤奋努力，辛苦地存钱却不知存钱是为了什么。他们既不懂得有效运用资金，更不敢贪图消费享受，或有些人总想“四两拨千斤”，不看自己能力，一味的把理财目标定得很高，总是贸然行事。这些人在失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。
我们要想有一个美满的人生，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生阶段的生活所需，因此将财务做适当计划及管理就显得十分必要。因此，既然理财是伴随我们每个家庭终身的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的生涯理财规划呢？
4、拒绝各种**
我们身边总有这样的人，他们固定的收入并不多，但却禁不住消费的**，花起钱来每个都很潇洒。他们身穿名牌服饰，皮夹里现金也不少，信用卡也有厚厚一叠，总是在消费的快乐中陶醉不已。但是到了月底，却不得不节衣缩食，等待下个月的工资。
在这个消费的社会，要拒绝**当然不是件容易的事，要完全的掌控自己辛苦赚来的每一分钱就要先从改变理财观念下手。“先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观念，而且往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。对许多的老百姓来说，要有“先储蓄再消费”的意识才是正确的理财观念，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行或购买一些小额国债、基金，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑。这种储蓄方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”也要“顾后”，让“储蓄”先于“消费”吧！切不可先消费——尽情享受人生——等有了“剩余”再去储蓄。
5、不断提高理财能力
理财的能力来自于学习和实践的积累，但在生活中，总是有人以“对数字不感冒”、“天生不是理财的料”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把理财归为自己兴趣的选择，或是一种与生俱来的能力，甚至与自己所学专业有着密切关系，不是学经济的人自认与“理财问题”无缘，因此“自暴自弃”、“率性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是听天由命就是自叹没有金钱处理能力。事实上，我们的任何一项能力都不是天生俱有的，脚踏实地地学习与积累实践经验才是正道。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科的人较能触类旁通，也较有“理财意识”，但与钱打交道注定是伴随我们终身的事情，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。
理财就是善用钱财
大多数人认为理财就是投资，其实，理财所涵盖的范围要远远超过投资，理财的真谛在于如何有效地使用钱财。我们经常会看到一些这样的疑问：“一万元如何理财”、“大学毕业刚毕业如何理财”、“月光族如何理财”等等。首先值得肯定的是，提出这些问题的人已经有了想要理财的意识，只是一时找不到好的下手途径，又或者，资本实在是太少了，没法投资。其实，理财并没有想象中的那么复杂，只要学会如何更好的使用钱财，每个人都可以成为一个理财高手。有关专家指出，在资金不足的情况下，善用钱财的方式可以有以下几种。
1、积少成多，定期储蓄
对于刚刚开始工作的年轻人，或是收入不高的白领，一个月最多也就能剩下百十来块可以用于投资理财。大多数人都会认为这点小小的结余无法进行任何投资，还不如消费掉，但长此已久，这些人就更不会主动去投资了。有一句话叫做“你不理财，财不理你”，其实，每月结余的这百十来块钱单看的确不多，但如果放到银行存定期或零存整取，或是两者皆有的强迫储蓄，那么，1～2年后也是一笔不小的数目了。资金不多的时候，也可以考虑最低申购额仅为100元的开放式基金，对于资金少、工作忙的家庭来说，这是一种比较适宜的投资方式。
2、自我投资，不断学习
如果每个月剩下的钱太少，与其拿去慰劳酒肉朋友，还不如拿来“投资自己”。通过学习来为自己充充电，进修之后，或许可以得到晋级的机会，也或许可以找到报酬更高的工作，这种投资所带来的回报常常比股票、基金的回报率还要高。据报道有个学人类学的年轻人，毕业刚来北京时根本找不到合适的工作，最后只能在一家小的贸易公司做员，在一年多的时间里，她去参加了日语的学习班，学习非常刻苦，后来考得了日语的二级证书，没多久，就跳槽去了一家日本的贸易公司，工资收入翻了几番，这种投资当然值得推荐。
3、设定个人财务目标
计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率是多少的投资工具和预计多少时间可以达到目标。要做到这一点也要求我们要多关注银行的理财产品、关注国家的经济政策，日积月累地丰富自己的经济知识，才能正确地选择投资工具，实现个人财务效益的最大化。
4、培养记账的习惯
这里所说的记账不能是简单的流水账，要分账户、按类目记账。记账贵在清楚记录钱的来去。每个人生活资源有限，每一方面的需要都要适当满足，从平日养成的记账习惯，可清楚得知每一项目花费的多寡，以及需求是否得到满足。
记账要分收支两项，每项里再细分，如下表，此外还要收集单据。
家庭收支明细表
收入基本工资补贴奖金利息投资收益其他