第六章 子女教育经费规划2
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第六章 子女教育经费规划2
总之，合理的有计划的教育投资，不仅是孩子教育经费的保障，还可以帮助孩子建立正确的理财观念，由此可见，家长朋友进行教育投资规划是非常重要的。只有制定合理的规划，选择合适的投资方式，家长心里有了一本帐，才会对支出多少钱、在什么时间之前要筹到钱、如何筹钱等做到胸有成竹，才不至于临时慌乱甚至耽误了教育时机。
教育储蓄带来的不仅是优惠
教育储蓄是国家为了适应教育体制的改革而推出的一个储蓄产品，这个储蓄产品的适应对象是小学4年级（含）以上的在校学生。教育储蓄具有着利率优惠和免征利息税的特点，是目前银行所有储蓄产品中收益较高的产品。如何充分运用教育储蓄，在最大程度享受教育储蓄的更多优惠呢？家长在给孩子准备教育资金时，可以对教育储蓄采用以下措施进行利用。
1、选择的存期尽量要长
教育储蓄作为长期教育资金的投资方式，应尽量选择存期较长的3年期和6年期进行储蓄，因为这两种存期的利率最高。如果您的孩子还有一年就要读高中，那么选择1年期的教育储蓄就显得不太合算，比选择3年期的要少享受2年的免税优惠。由于在高中和大学阶段的七八年时间都属于非义务教育阶段，如果家庭经济条件允许的话，那选择教育储蓄时应该选择3年期或者6年期的储蓄方式，以享受更高利率的优惠政策。
2、梯度储蓄与优惠同步
我国的教育储蓄管理办法规定，享受免征利息税优惠政策的对象必须是正在接受非义务教育的在校学生，其就读全日制高中（中专）、大专和大学本科、硕士和博士研究生的三个阶段中，每个学习阶段能分别享受一次2万元的教育储蓄的利率和免税优惠政策。各位家长可以根据自己家庭的经济状况，结合子女所在学龄阶段和教育储蓄的期限规定，合理地安排教育储蓄的时间，享受免税优惠政策。比如家里的孩子在上小学四年级，那么家长就可以分别在孩子小学四年级、初一、高二阶段存3份均为6年期的教育储蓄；再比如家里的孩子正在上初三至高二年级，家长也可同时办理3份不同期限的教育储蓄，以分别享受高中（中专）、大学本科（大专）、硕士和博士研究生三个阶段的免税优惠政策。
3、存款额度尽量要高
教育储蓄的存款期限可以分为1年、3年和6年，最低的起存金额为50元，本金合计的最高限额为2万元。一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。其年利率是：1年期2.25%，3年期3.33%，5年期3.60%。家长在开户时应与金融机构约定好每月固定存入的金额，允许两次存足限额2万元，每次最多只能存入1万元。在同一存期内，每次的约定存款数量越小，续存的次数越多，计息的本金就越小，计息的天数也就越少，因此，所得的利息就越少。反之，如果计息的本金大，计息的天数多，所得的利息也就越多。因此，家庭在选择教育储蓄时，每次约定的存款额度越多，得到的利息及免税金额的实惠就越多。具体计算方法如下：
一年期教育储蓄存期和为：12（1＋12）／2＝78（月）
因为第一个月存入的固定金额的实际存期是12个月；第二次存入的固定金额的实际存期为11个月；第三次存入的固定金额的实际存期为10个月……第十次存入的固定金额的实际存为3个月；第十一次存入的固定金额的实际存期为2个月；第十二次存入的固定金额的实际存期为1个月。等差数列前n项和公式原理求得一年期教育储蓄存期和为：12＋11＋10＋…＋3＋2＋1＝12（1＋12）／2＝78（月），同理：三年期教育储蓄存期和为：36（1＋36）／2＝666（月）；六年期教育储蓄存期和为：72（1＋72）／2＝2628（月）。
那么，一年期教育储蓄到期利息为：每月存入固定金额x78（月）x开户日定期整存整取一年储蓄月利率。
三年期教育储蓄到期利息为：每月存入固定金额x666（月）x开户日定期储蓄整存整取三年期月利率。
六年期教育储蓄到期利息为：每月存入固定金额x2628（月）x开户日定期储蓄整存整取六年期月利率。
比如你在2004年5月30日办理一年期教育储蓄开户手续，开户日整存整取定期一年期储蓄月利率为2.25%，定于每月存入200元，到期应得利息为：200元／月x78月x2.25%/12＝29.25元。三年、六年教育储蓄计息方法依此类推。
存期满后，凭借学校盖章的“教育储蓄证明单”作为储户（学生）支取本息时享受利率优惠和利息免税的依据。从目前的现实情况来看，教育储蓄这一储蓄品种还不太适应市场的要求，主要存在三个方面的问题：第一，本金最高的限额只有2万元，这不足以完成子女的教育投资计划；第二，虽然教育储蓄可以享受利息免税的优惠，但说到底，最后的投资收益还是非常低；第三，小学四年级以上的学生才能办理教育储蓄业务，获利的时间也十分有限，很难作为一项真正意义上的投资。广大的家长在为孩子进行教育投资的过程中，要根据自己的家庭实际情况，适当的选择教育储蓄。
签订财务合同，规范子女消费
为了使孩子从小养成良好的消费习惯，家长在教育孩子消费的时候，可以有意的选择和孩子签订“财务合同”的方式，来培养孩子正确的消费观、价值观。在跟孩子签订“财务合同”的过程中，有以下几点需要广大家长注意。
1、和孩子一起确立一个共同的理财目标，制定一个切实可行的理财计划，明确每个具体的理财步骤。
2、家长一定要注意放下架子，与孩子要平等相处。签订“财务合同”的目的就在于让孩子产生自我管理钱财的乐趣，养成自理的习惯，从而能够自愿地履行“财务合同”中的相关规定。
3、合同应尽量以书面的形式签订。因为书面的合同往往显得比较正规和庄重，给孩子一种严肃的感觉。如果家长和孩子中的一方或双方违反了合同，那么判定的时候就会白纸黑字，谁也不能抵赖。而如果只有口头的合同，那么如果有违反合同的现象出现，就会无凭无据，难以“追究责任”，达不到应有的效果。此外，家长还可以将签订的合同摆放在家中醒目的地方，让家人都能看得到，以增强孩子的责任感；或者签订合同的时候，家长还可以召开一次“家庭会议”，以显示出家长对此的重视，也能表示出履行合同的决心。
4、家长在履行“财务合同”的时候应当注意，当孩子出现不良的消费行为时要以教育为主，严格督促，多给孩子以鼓励，充分调动孩子按合同办事的积极性。
5、在“财务合同”中，家长对孩子的要求要适当，不可太严，也不能过松，要允许孩子犯错误，让孩子在错误中逐步改正，养成好的消费习惯。
6、在签订“财务合同”之前，家长要事先做好孩子的教育工作，让孩子能够认同合同中的规定，不能把孩子不能接受的条款强加给孩子。
7、家长双方应协调好立场和步骤，在执行合同时应步调一致，不能一个唱红脸、一个唱黑脸，否则合同的规定就成为了一纸空。
8、家长应定期对合同的履行状况进行检查和总结，可以每周一次，还可以有必要的奖励措施，以免孩子失去耐心。
下面，以一个具体的家庭“财务合同”为例，介绍“财务合同”具体的细节是如何规定的。
妈妈李虹与女儿魏丽自愿签订以下合同：
1、本合同签订的目的是为了防止妈妈李虹随意动用女儿魏丽的压岁钱以及拖欠每月的零花钱的行为，同时也为了女儿魏丽学习理财知识，管理好属于自己的钱财。
2、魏丽的压岁钱及现有的零花钱共计4000元，都由魏丽自己进行管理，妈妈李虹只能给以建议，但是不能干涉魏丽具体的支配权利。