第六章 子女教育经费规划1
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第六章 子女教育经费规划1
“望子成龙，望女成凤”，是每个做家长的心愿。如何为子女筹集到足额的教育经费成为几乎所有家庭的重要经费开支。中国人民银行曾做过一项调查，结果显示：城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，所占比例接近30%，排名在养老和住房之前。随着学费的逐年上涨，家长们积攒子女教育经费的负担愈发沉重，子女教育费用已经成为仅次于购房的第二大家庭支出。子女教育费用需求也成为家庭理财的重要需求，家长们应该尽早规划。
教育投资要精打细算
一个孩子从上幼儿园开始到大学毕业，再到参加工作能独立生活，究竟一共要花费多少钱？恐怕多数家庭都很难准确地预料到。在教育作用不容忽视的今天，家长应该在孩子小时候就仔细计算一下，这样有利于尽早制定合理的理财计划，对保障孩子的将来有着十分重要的意义。
下面是理财专家对孩子各个时期花费所做的大体预算，供家长朋友们进行教育投资时参考。
1、幼儿园时期
幼儿园时期有这样的六大费用一定要算：托管费、伙食费、住宿费、赞助费、各种活动费、专项培训费。不同条件的幼儿园，收费标准也会有所不同。我们以一般中等的公立幼儿园的收费标准进行估算。这种幼儿园，以平均每个幼儿托管费每月200元，伙食费每月150元，住宿费每月300元左右，赞助费每月150元，活动费每次50元，专项培训费每月200元计算，每月约1050元，一年下来最少需要1.2万元左右。
2、小学时期
小学时期大概会有这样的五大费用：学杂费、校服费、伙食费、特长培训费、各种活动费等。按学杂费每学期300元，校服费每学期100元，伙食费每月100元（因为目前大多数小学实行的是走读制），活动费以每月20元，根据所学内容的不同，特长培训的费用收取也不一样，暂且按每学期200元计算，另外还有每月不等的零花钱，我们就按50元计算。整个算下来一年需要3000多元，六年就是2万左右。
3、初中时期
一般公立初中没有学费，但是每个学期要收取书本费、课外活动费、保健费，另外还有体检费、住宿费，估计每学期在500元左右，各种杂费每学期50元，伙食费每月300元，初中阶段还有一个不得不交的费用就是补课费。补课费一般会随着年级的升高而不等，我们按一学期1000元计算，一年需要2000元，还有一天2元的交通费，平均每月50元左右。此外，到了初中阶段，孩子如果只学会老师课堂上讲解的知识还远远不够，通常需要买一些辅导书和学习工具来训练和拓展。这些费用加起来以每学期300元来计算。现在大多数初中生还有一些必不可少的用品，如学习机、mp3等，我们也应该把这些钱考虑进来，大概每年需要800元左右。除了学习之外，还要培样孩子的艺术爱好，参加各种特长班，如绘画、钢琴、舞蹈等，每学期的花费在500元左右。这样算下来，初中3年的教育经费大概为3万元。
4、高中时期
高中和初中的收费差不多，主要有学杂费、住宿费、伙食费、交通费、资料费等，同时，各个地区收费标准不一，可以按平均每人每年8000元的标准计算。孩子到了高中时期，有了各种物质需求，家长一般都会尽量满足，这些花费一年大概会需要5000元。总的来说，三年高中下来，最低费用也不少于3万元。
5、大学时期
大学时期需要用钱的地方会更多。首先是高额的学费、住宿费、伙食费等，另外还有中小学时没有的通讯费、交通费、恋爱消费、交际费、各种杂费以及参加社团活动的经费等等。这些可以依据家里的经济条件而定，一般来说，普通专业一年5000元学费，还有一年1200元住宿费，平均每月300元的伙食费，100元的通讯费，200元的交通费，200元的生活杂费，200元的交际费。孩子如果恋爱，还会有另外一笔支出。四年下来最低也得花费9万元。
将以上所有学习过程中可能用到的费用加起来，可以计算出培养一个孩子成材大概需要将近20万元，这些还是按保守的消费方式计算。如果考虑到物价上涨等因素，可能还会高得多。
对于一个普通家庭来说，20万元并不是一个小数目。因此，每一位家长都应该早做打算，做好教育投资规划。在经济条件较差的家庭里，家长们更应该在用钱上精打细算，争取为孩子攒下必须的教育支出。
稳定投资补充子女教育资金
怎样投资补充教育资金？这需要每个家庭根据自己的家庭实际进行认真细致的分析才能得出结论。一个孩子的成长的每一个阶段，都需要一定费用。假设对孩子的培养目标是拿到硕士学位，高中及高中之前的各阶段费用采用年度计划完成，大学阶段预备4万元的费用，研究生期间预存3万元的费用，准备在13年的时间内分批分期地用一种渐进积累的方式完成。根据这样的教育情况和计划，可以选用以下的投资方式进行子女的教育投资。
1、国债
国债相对于银行的存款利率来说，一是利息上的收益要高于同档银行的存款利率；再者存期也可长可短，且长期较多，收益稳定。但是，从孩子的教育计划的执行上来看，投资国债也有些不尽如人意的地方。首先，在低利率时期选购国债，将直接影响资金的收益率。就拿2002年的国债利率来说，凭证式5年期的国债利率仅仅为2.36%左右，就算是免税也比银行利率高不到哪去，远远低于社会投资的平均回报率。其次，国债的发行一般是不定期的，有时候一般的家庭甚至买不到，这就使得投资国债与子女的教育计划的严格执行，在时间上不一定能够完全匹配。再次，子女的教育经费是按年度来支付的，但是国债却是整存整取的定期储蓄，如果兑付的年期提前，就浪费了资金的实际使用效率；如果兑付年期推后的话，就影响了教育计划的执行。
2、储蓄
家庭采用储蓄的方式解决孩子的教育经费问题，不足之处会有两点：一是计算上过于复杂，这种计划在制定上专业性过强。举例来说，钱存入银行是分期分批进行的，钱的使用也是分期分批的。在这期间，5年期档要转存一次，3年期档还要转存一次，单单是本息的计算上就大费周折。第二便是资金的收益低，储蓄的收益基本上全靠本金来支撑。况且，利率还忽高忽低，随着国家的宏观调控的政策变化，具有很大的不确定性。
3、风险投资
外汇之类的风险投资对于有让孩子出国留学打算的家庭来说，不失为一种理想的投资工具。风险投资的优势主要表现为美元与黄金正好形成了风险对冲，它能确保资本的使用价值的稳定，因此比较适用于相对富裕的家庭进行投资。但是对于工薪阶层来说，这种投资方式每次需要投入的钱太多，而且不易操作。至于说股票、基金、邮票、古玩等，都属于高回报、高风险的投资工具，不适宜计划性很强的子女教育投资计划。
4、保险
保险往往很会迎合市场，保险公司经常为了迎合人们的需要而推出一系列配套的保险产品，比如一些分红型的保险品种与子女的教育计划往往非常吻合；而且这些产品作为长线投资，从资金的运用效率来说，伸缩自如。在通货膨胀或紧缩面前，如果有红利分配，仍可以共享保险公司的经营成果，并从中获取利益。而且这种投资的缴费方式足够灵活，不同的家庭可以根据自己的经济实力和收支状况来确定投保的金额及缴费方式，确保家庭资产的优化配置。
通过以上几种教育投资方式的对比分析，我们可以看出，对于子女的教育投资，在投资工具的选择上，一般家庭最好采用分红型的教育保险形式。
此外，家长还可以鼓励孩子学会自己管理好自己的一些收入。比如很多家长都给孩子在银行开立了储蓄账户，只要是孩子的额外收入都会让孩子存入银行户中。这种方式最大的优势就是有利于培养孩子不乱花钱、懂得节约、有计划生活的好习惯。比如压岁钱、父母平时给他们的零花钱没有用完的部分，亦或者是孩子自己勤工俭学所得、争取到的奖学金等，日积月累，存起来的数目也比较可观。