第五章 家庭信贷规划4
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第五章 家庭信贷规划4
3、保证贷款
现实生活中，有些家庭虽然没有抵押品或者存单之类，但是如果你的亲人或者朋友有一份稳定的收入，那么也能如愿以偿。时下，银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一到两个同事担保，就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款。而且，这种贷款不用办理任何抵押、评估手续。如果你有这样的亲属，可以以他的名义办理贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得创业资金。
4、动产抵押贷款
动产抵押贷款是指借款人以其自有或第三人所有的动产（商品、原材料、车辆、设备或有价证券等）向银行抵押或质押，并从银行获得贷款的融资方式。按照相关规定，动产抵押贷款的抵押物必须具备所有权明确、容易变现、较长一段时间内价格稳定、便于保存4个基本要素。相对于其他贷款方式来说，动产抵押贷款的手续非常简单，只要贷款人将自己的动产如汽车、首饰等银行认可的物品进行抵押，贷款人就可以轻松获得相应额度的贷款。
综上所述，可供家庭选择的贷款方式可谓各有特色，然而对于急需资金创业而又缺乏相应抵押的人来说，保证贷款是比较不错的选择，有创业需求的家庭不妨一试。
盲目贷款不如量力而行
随着居民的消费观念的变化和金融服务水平的提高，近年来个人消费贷款正快速增长。贷款消费在促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平等方面发挥着重要的作用。但是，天下没有免费的午餐，从银行贷款就得支付利息。因此，贷款需要量力而行，如果盲目求多，后果可就严重了，因为盲目借债就意味着被套牢。尤其是家庭在选择贷款购房、购车等大额贷款时，更应量力而行。
1、房贷消费
如果每月房贷超过自己月收入的30%，就很可能对自己的日常生活产生不利影响。目前，银行发放的中长期贷款，实行的是逐年甚至逐月调整利率的计息方式，万一贷款利率调整，贷款买房的人就要从下一年度开始按照新的贷款利率还贷。近年来，一般每次基准利率多采取的是上调27个基点，尽管只是一次次小幅的调整，但积少成多，到最后贷款人将要偿还不少额外的利息。
还有一种就是固定利率的房贷。固定利率一般都高于现行利率，这其中高出来的部分就是贷款者规避利率风险的代价。对借款人来说，当市场处于加息周期时，固定利率房贷对借款人而言是有利的；如果市场处于非加息周期甚至是处于降息周期，那么锁定住房贷款利率无疑对银行有利。借款人在申请房贷时应综合分析各种情况，做出自己对利率走势的分析和判断，因为一旦签署固定利率的房贷合同，再想修改合同或者提前还贷，都要向银行付出一定数量的违约金。
2、车贷消费
在目前全球金融危机的大环境下，贷款买车的人正在增加，所占比例从以前的30%飙升到70%左右。当国内的汽车市场遭遇了前所未有的“寒流”，车价频频下调的同时，各大汽车厂商也一直在汽车贷款上做章，不少车商推出了车贷优惠活动。
对于车贷优惠活动，厂家的促销目的不言而喻。在2008年，受多重因素影响，中国汽车销售市场日趋低迷，降息或无息购车对消费者而言具有不小的吸引力，越来越多的购车者选择了贷款买车。
不过，面对众多车贷优惠活动的**时，消费者也应该保持理性的消费态度，选择贷款购车要量力而行。虽然目前不少车贷活动看似月供轻松，但是首付与尾款比例偏高，对于消费者的经济能力仍然是不小的考验。一般来说，“零利率”车贷的利息都由汽车厂商贴付，消费者表面看来得了不少实惠，但是参与活动的车型多数都不能享受新车的优惠价格，只能按照厂家指导价购买。而目前多数车型的优惠幅度都在1万元以上，免息金额可能比车价的优惠数额还少。另外，贷款时还要评估偿还能力，对未来职业发展和家庭收入作合理预期，量力而行。尤其是年轻人，不要盲目跟风买车，以免陷入按揭纠纷。
因此，家庭在购车前一定要详细了解活动细则，备好各项资料。尤其是选择办理“零利率”或“零首付”车贷时，要仔细核算，并问清中间可能发生的各项费用，做到心中有数，才能让自己轻松地将汽车购买回家。此外，还要考虑到买车后的养路费、油费、停车费、路桥费及日常保养维修费等等。通常情况，月供款一般不要超过月收入的一半，这样比较保险，如果达到60%～70%，就比较吃力了。
除住房贷款和汽车贷款外，还有个人消费品贷款、国家助学贷款等。其思路和这二者大体相当，要量入而出，切记不可盲目求多，贪图一时之快。