第五章 家庭信贷规划3
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第五章 家庭信贷规划3
2、提前还贷虽然可以省下还款利息，但是提前还贷后，资金的流动性无疑会减小，这时候借款人如果遇到有更好的投资渠道或者急需资金时，就会因缺少资金而痛失良机。
3、家庭在提前还贷时必须结合自身特点。如果目前经济条件较好，而且手头的钱暂时没有其他用途，选择提前还贷无疑会省下不少利息。但对于月收入相对较低，但收入稳定的家庭来说，按部就班地还款永远都是保障正常生活的不二选择。
综上所述，对于贷款的家庭来说，加息就意味着生活负担的加重，因此在贷款置产或投资前就应该控制好月供的额度，以避免加息对生活的影响。而要不要提前还贷，选择哪种还贷方式，家庭还应该根据自身条件做出正确的抉择，在保证正常生活的前提下争取将加息带来的影响降到最低。
灵活使用个人贷款
个人贷款，又称零售贷款业务，是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修、建自用住房(不含外销房)的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。经过几十年的发展，个人贷款已成为一项重要的贷款业务。个人贷款的种类主要包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费贷款和个人小额信用贷款。
家庭在进行信贷消费的同时，还可以对银行推出的各种贷款品种善加利用。由于不同的贷款品种有各自的定位，家庭可根据自身的资金需求和实际情况，合理利用银行开发的个人贷款品种，花最少的钱，寻求最大的效益。具体来说，家庭对银行推出的个人贷款可以按以下方式加以应用。
1、个人住房按揭贷款
购买商品住房资金不足的可申请之，其贷款利率较低，目前年利率仅为4.77%，如采用公积金贷款，利率就更低了。此项贷款中，除人行规定各家银行拥有10%利率的优惠幅度外，对公证费、保险费的收取也有不同的规定。现如今，家庭在按揭贷款购房的过程中，对贷款还有以下两种较为实用的利用方式。
（1）一房两贷解决资金缺口
如果你的家庭决定购置一辆汽车，却又一时无法筹集到这样一大笔资金。但是家中有人办理个人住房按揭贷款业务，在这种情况下，就可以通过“一房两贷”的办法将正在按揭的房产重新进行评估，在其基础上再贷款，这样就可以解决购车的资金缺口。
为应对市场的变化，各银行结合市场的特点，都在加快房贷新品的推陈出新。围绕还款方式和服务的创新、定价方式的创新、以个人房产为最高抵押的组合产品创新、与理财相结合的房贷理财创新、转按揭方式的创新以及其他服务方式的创新等多种形式的创新层出不穷。此外，各中资商业银行将消费贷款业务流程标准化，放款快捷，以适应个人“额度小、要求急、周转快和零售化”的资金需求特点，信贷产品多样化和信贷业务的简化等举措，在相当程度上弥补了个人住房贷款的颓势，对拉动消费市场起了积极作用。
（2）各银行推出加按揭
工行的幸福“＋”、中行的“一贷再贷”、建行的“个贷通”等理财产品，将企业综合授信的理念引入个人贷款，通过将个人房地产按最高额进行抵押，向优质个人客户提供一次授信、多次循环使用的个人信贷产品或产品组合。
所谓加按揭，是指部分银行为在该行申请住房贷款、正常还款1年以上、房屋已为现房的借款人提供的一种“追加”贷款服务，加按揭贷款额度加上原贷款余额之和，最高可达房屋评估价值的60%～80%。该政策对于房价升幅大、过去按揭金额不多的房贷客户来说最有吸引力。
加按揭允许的贷款，几乎囊括了除风险投资以外的一切正常用途，极端的例子如离婚分房。贷款人可以根据自身情况，提供相关用途的证明件。比如，贷款人手里有一套正在还按揭的房子，而目前房子的装修费用还没有着落，或者结婚费用、旅游费用、大宗消费等费用都无处支付，所有这些有着明确用途的费用都可以通过加按揭的方式完成。
如果贷款人所在贷款行并没有开通加按揭业务，而贷款人又急需通过升值房产套现，那么贷款人可以选择个人住房转按揭业务。目前光大银行和中信银行都明确推出跨行转按揭的业务。
2、个人综合消费贷款
这种方式是借款人以个人消费为目的向银行申请的贷款。其最大优势是用房产等固定资产作抵押，可盘活资产；以足够代偿能力的第三人的资信作担保，可减少机会成本。此项贷款的用途较广，除了购房、买车、装修、留学外，只要借款人能够提供其他消费用途，都可以申请贷款。由于其贷款额度和年限均有限定，招行理财专家建议，如需要大额的短期贷款，这种贷款方式最可行。
3、质押贷款
如家里拥有尚未到期的1999年以后发行的国债、定期存款，又急需运用资金，即可申请此项贷款。客户可通过招商银行的电话银行、网上银行24小时自助申请贷款，申请成功后贷款即刻到账。由于此项贷款受本金的限制且贷款期限不可超过存单到期日期，招行理财专家建议，如拥有即将到期的国债或定期存款，又急需资金时，不要急于提前兑付，经过计算，若质押贷款付出的利息低于提前兑付损失的利息，当然应该选择质押贷款。
4、信用卡透支
用信用卡透支是在使用信用卡消费的过程中，在信用限额内先消费、后还款的消费方式。但消费者在使用过程中，不可突破授信的最高额度。在免息期后，如还未还款，银行将以每天万分之五收取罚息，其罚息将远远高于贷款利率产生的利息，而且还将影响个人资信。理财专家建议，在使用信用卡透支时，客户可用足免息期，但在免息期后必须及时还款。如果消费者的确需要较长期的资金，与其用信用卡透支，还不如申请个人综合消费贷款，这样可省下一大笔贷款利息。
选择合适的贷款方式
确切地说，没有任何一个家庭或者个人希望贷款，然而现实生活中也并非谁都能贷款，而且贷款的方式也是多种多样。家庭在贷款时，应该尽量挑选那些适合自己的贷款方式，从而顺利的贷到自己需要的款项。以下是几种常见的贷款方式，消费者可以从中选择适合自己的贷款方式，在贷到款的基础上将贷款费用降到最低。
1、抵押担保贷款
顾名思义，抵押担保贷款是指借款者或者第三者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。它是资本主义银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理其抵押品作为补偿。
目前，银行对外办理的许多个人贷款，只要抵押手续符合要求，银行就会不问贷款用途。需要创业的人，可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以用拟购房子作抵押，向银行申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年。因创业需要购置轿车、卡车、客车、微型车以及进行出租车营运的借款人，还可以办理汽车消费贷款，此贷款一般不超过购车款的80%，贷款期限最长不超过5年。
2、小额抵押贷款
小额抵押贷款是相对上述低押担保贷款而言，是指是指在银行开户存款的客户，以所持有的未到期银行同城网点的定期储蓄存款存单作质押，向银行申请取得一定金额的贷款，到期归还贷款本息的一种存贷结合业务。根据相关规定，小额抵押贷款的最高额度不得超过质押人民币储蓄存单面额的95%，以外币作质押的不得超过外币存单按当日国家外汇管理局公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算金额的90%。此外，邮政储蓄也开设有此项业务。如果自己没有存单，在经过亲友书面同意后，借款人可以同时出示本人和亲朋的有效身份证件，用亲友的存单、凭证式国债和保单等办理质押贷款。