第五章 家庭信贷规划2
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第五章 家庭信贷规划2
每个人都想过上更好的生活，这是毋庸置疑的。在以前，一个家庭要想实现这一目标，只能加倍的努力赚钱。而现在，随着信贷消费这一新型生活理念的日益风行和各种各样的信贷产品的适时出现，很多的家庭都已加入了超前消费的行列。无可否认，超前消费为他们带来了更好的生活质量，但是仍然有很多的教训在时刻提醒着我们，在尽情享受生活的同时，我们必须控制好自己的信贷规模，确保消费的安全，否则超前消费带来的美好享受就会只是昙花之一现，而且我们还必须要承担因之而造成的巨大负担。
“当时，我还能挣点钱，一年下来怎么也得挣个十来万吧！”面对记者，北京顺义区的李先生不无得意地说。
“可是现在，我这么跟你说吧，有的时候我真想连人带车一块开进河里去。”说到这儿，李先生的得意变成了苦笑。李先生所说的车，是一款漂亮的本田车，当时受超前消费的影响，正值春风得意的李先生想都没想，就贷款买回了这辆爱车。谁知不久后，全国范围内车价大跌，这让李先生非常郁闷。
更糟糕的事情还在后头，买车还不到一年，由于种种原因，李先生的生意便开始一天不如一天，到最后李先生不得不选择了关张。而这时，买车的贷款只还了个开头，虽然李先生还有些积蓄，但是在这种情况下，李先生也不敢把所有的积蓄都用在提前还贷方面，毕竟还有一个读大学的儿子。
最后，李先生不无担心地说：“我准备开着这车拉出租，但是恐怕不好干。一来，现在哪都是出租，开车的比坐车的还多。二来，我这车有点太好，一般人不认。”
和李先生一样，时下很多家庭选择信贷消费的目的不是购房便是买车，但是由于对自己还款能力的估计过于乐观，他们当中有很多人变成了房奴、车奴，为了还债，他们甚至不得不终生为银行打工。可见，信贷消费虽好，但是消费之前，必须认识到它的风险，并通过不断完善自己，从而达到规避风险、享受生活的目的。专家指出，对于那些准备选择信贷消费或者已经在信贷消费的家庭来说，遵循以下理财原则至关重要。
1、控制个人债务
专家指出，任何家庭在选择信贷消费时，都应该正确衡量自己的还贷能力，并对随之而来的风险有客观地认识，避免背上过多的信贷负担。通常情况下，家庭的负债额度不宜超过个人总资产的一半，否则家庭资产的安全性就难以保证。
需要提醒的是，很多家庭在选择信贷消费时会把预期收入计算在内，当然也不乏有人对预期收入的估计过于乐观。专家指出，这是导致很多家庭选择信贷消费的主要原因，而事实上，很多人做出的预期估计只是一厢情愿，缺乏科学依据。
2、注意金融风险
时下，很多的家庭都存在着对个人收入预期过高、对金融市场的风险意识偏弱的意识误区。然而，金融市场的走向对于任何投资领域都有着巨大的影响。比如说，在贷款利率较低的前几年，贷款买房就比较划算，但是随着利率的不断攀升，到目前为止，贷款买房的巨大压力已经显露无遗。可见，一个家庭在选择信贷消费时，必须考虑金融市场的影响。
3、避免过度消费
可以毫不夸张地说，过度消费是极为危险的行为，对于准备选择信贷消费的家庭来说，必须尽量保持理性，要尽力避免过度消费的发生。一个家庭在进行某项消费之前，必须先要确定该消费是不是在自己家庭的承受范围之内，如果结论是否定的，那么就应该果断地放弃此项消费。
4、规避贷款投资风险
从理财角度来说，投资相对于超前消费来说有其积极意义。但是，收益和风险从来都是并存的，而且收益愈大，风险愈高。因此，家庭若选择贷款投资的话，应该在投资之前对投资领域进行透彻的了解，以最大程度地避免风险，赢取投资效益最大化。
5、购买保险来转嫁风险
可以肯定地说，即使投资者用尽所有的避险措施，也无法规避所有风险。在现实生活中，随时都有突出事件发生，其影响甚至可能将原本一片大好的投资计划化为泡影，这时候，损失是难以避免的。而各种各样的保险无疑能有效地转嫁这些潜在风险，因此，信贷消费应该购买相应的险种，以保障财产安全和家庭成员的生命安全。
6、谨慎使用信用卡
随着越来越多的家庭开始使用信用卡，信用卡透支成为了很多家庭负债的重要原因。究其原因，就在于信用卡透支非常方便，而且这种消费方式很容易成为习惯，因此很多消费者往往在交纳透支金额时才大吃一惊，其原因就是由于很多借贷行为是在无意中发生的。因此，家庭在使用信用卡消费时必须慎重，除了应该经常查阅卡上的余额、谨慎透支之外，专家认为，如果一个家庭没有足够的经济实力作为支撑，向银行申请注销信用卡不失为一个明智的选择。
综上所述，信贷消费有其积极意义不假，但在选择信贷消费之前，消费者首先应该做好充分的心理准备，并在信贷消费过程中，通过不断完善自身、购买相应保险等措失最大程度地避免潜在风险，从而在保障财产安全的前提下享受生活。
如何应对加息危机
虽然信贷消费尤其是贷款买房、买车等对任何人来说都不是一个轻松的负担，但还是有很多家庭最终选择了这种生活方式。这就意味着这些家庭每月必须支付相应的月供，而且对于其中大部分人来说，负担的月供已经接近他们所能承受的极限了。但是种种迹象表明，最近几年我国抵押贷款利率会进行相应的上调。也就是说，家庭在贷款置产或者投资之前要精心策划，未雨绸缪，做好应对加息的准备。
专家指出，家庭在应对加息危机时，可从以下方面入手：
1、控制好月供占家庭收入的比例
对于贷款买房买车者来说，通常情况下月供不宜超过家庭月收入的50%。因为按照相关规定，如果利率上调的话，已经签订的抵押贷款合同将自下一年的1月1日起执行新的利率。同时，如果我国进入加息通道，那么贷款利率每年都要上涨。可见，如果家庭在贷款前事先没有将月供控制在合理的范围，那么加息后的生活很有可能会捉襟见肘。同样，如果借款人能够事先将月供控制在家庭月收入的50%以内，那么即使利息稍有增加，家庭的日常开销也仍然可以保持不变，从而避免陷入还贷与日常开支相抵触的两难境地。
2、提前还贷，具体情况具体对待
金融专家指出，截止到08年上半年，我国一直在加息的通道中运行，这无疑会加重信贷者的贷款负担。同时，随着国家公务员的加薪和各企事业单位的工资纷纷上涨，很多家庭的经济来源也有了相应的增加，使得众多贷款置产者手中的现金极为可观。专家指出，与其将这些资金放入银行，还不如提前还贷。理财专家认为，如果经济条件允许，借款人可以参考以下方法提前还贷。
（1）在资金允许的情况下，家庭可以选择一次性还清贷款，这样的好处就是可以省下一大笔银行利息。
（2）如果家里的资金无法一次性还清贷款，那么可以选择先还一部分的方式，然后保持月供水平不变，贷款期限会相应缩短，也能省下不少利息。
（3）先还一部分贷款，之后增加月供，缩短还款期限，利息也会相应减少。
（4）先还一部分贷款，之后同时减少月供和还款期限，也可达到节省利息的目的。
（5）先还一部分贷款，之后保持贷款期限不变，每月月供减少，利息也会相应减少。
除了以上几种方法，家庭在提前还贷时还应该注意以下几点：
1、既便银行加息，但其调整幅度必然有限，而且贷款还款利率是以年为单位进行调整的，既然还款也可等年底时再说。此外，加息也有时间限度，有升就有降，因此借款家庭完全没必要心急火燎地提前还贷，应该先看看形势再说。