第五章 家庭信贷规划1
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第五章 家庭信贷规划1
家庭信贷主要是商业银行向消费者个人或家庭提供资金，用来满足其消费需求或支付其他费用的信贷方式。在消费者的收入水平在一定时期内保持不变的情况下，消费者通过家庭信贷可以使得大额消费和未来消费在今天变为可能，理性的消费者可以通过对一生中消费对象和消费时机的选择使消费效用达到最大化。家庭信贷在我国现实经济生活中发挥着非常重要的作用，合理的家庭信贷业务的办理和使用对家庭的财务也起着十分重要的影响，因此，做好家庭信贷的规划很有必要。
把握借钱时机
虽然信贷可以满足自己家庭提前消费的愿望，借钱去投资项目也可能为自己赚取更多的钱，但是借钱也并非是信手拈来的事，如果借钱不讲究时机就可能借了钱也发不了财，还要赔本。把握住正确的借钱时机，在一定程度上决定了你借来的钱是否能够替你赚取更多的钱。依据现代的财商理念，通常以下几个因素决定你的借贷时机是否适合。
1、利率高低
资本的成本其实就是利息。如果利率较高，钱存入银行已经可以有十三厘的利息收入，那么坦白地说，不少投资都收不到如此高的回报。但既然银行发给存户的利息这么高，那么借给你的钱的利息自然会比存款利率还要高。如果借入的资本利息很高，而投资的利润却少于这些利息支出，那么此时借钱就显得并不划算。但如果投资的预期回报十分可观，而利率又明显低垂，这时借钱投资就往往是正确的选择。
2、利润风险比率
利润风险比率是投资学中一个十分重要的名词。一项投资是否值得一试，说到底还是要看它的利润风险比率。如果预期收益明显大于风险，赚就赚一百万，赔才赔一万，这样的投资就应该放手一搏。但如果赚钱最多也就只能赚一万元，赔就可赔几十甚至几百万元，风险如此大，收益如此小，明眼人一看就知道这笔买卖不可做。但相反如果利润大，风险小的话，即使借钱也值得一试。
3、通涨情况
如果物价指数眼看着一路攀升，钞票拿到手后马上就会逐渐失去一些购买力，那么此时就应该大胆地去借钱。因为银行只会收取利息，而不会在意物价指数的高低。如果银行年利率十厘，借入四百万的话就要明年还四百四十万。但如果是明年物价看涨，今年四百万的房子明年会升值到七百万，如果此时借四百万买房，一年之后就升值到七百万，而你还给银行的钱，只是四百万本金加上四十万元的支出。虽然这样的事情在现实生活中出现的概率基本上为零，但事实上它却是借钱时要必须考虑的因素。因为如果货币的购买力下降，而还本还息时只需付给银行已经贬值的货币，无形之中自己已经赚了不少，那点利息根本不足过虑。
4、投资计划
借钱一般都是有目的性的。如果借贷毫无用途的话，那么只会白白浪费信贷额的利息。站在投资理财的角度而言，借贷前必须先行计划借来的这一笔钱怎样运用，投资在哪些方面。有了详细的计划后，借钱就成了要配合投资计划的必要行动。没有人会把借来的钱存入银行，眼看着自己的财富受损。
5、借钱期限
借钱期越长，由于通胀累积的缘故，还款往往已经变得微不足道。借钱期越长，反而会使你越有信心把巨额的借贷还完。因为钱财的数目并没有变，变的只是钞票的实际价值。
正确看待信贷
一直以来，勤俭节约、量入为出都是中国传统家庭的持家之道，在很多家庭的心目中，信贷是在迫不得已时的无奈之举。而且在新中国成立以前，信贷往往以“高利贷”等丑恶面目出现。因此长期以来，对于信贷，很多家庭都选择了敬而远之。但是，随着近年来超前消费、信贷投资等理念逐渐深入人心，人们的思想观念也发生了翻天覆地地变化，很多家庭都开始重新的审视信贷。与此同时，各大金融机构也适时抛出了多种信贷方式，以迎合家庭的需要，并从中赚取利益。
实事求是地说，信贷消费也确实解决了不少人的实际困难。比如，很多年轻人由于没有自己的住房，不得不和家里几代人挤在一起，甚至婚姻问题也因此受到影响；很多有志青年，由于缺少创业启动资金，许多好的项目、好的计划只能被束之高阁。而有了信贷之后，他们就能够花明天的钱，办今天的事，最终解决他们的苦恼，实现家庭生活的幸福美满。
高中毕业后，小孙和很多落榜同学一道，踏上了打工的道路。几年下来，靠着勤劳，他不仅攒了3万余元，而且掌握了一门修车的手艺。和很多有志青年一样，小孙婉言谢绝了老板的挽留，准备回老家大干一场。小孙的家就在国道的旁边，他早就想利用地利之便，开一家中型的“汔车维修部”。但是他仅有的3万元显然不能开一家像样的维修部，如果自已建房再加上购买必要的设备，最少也得5万元。这时候，他想起了信贷，于是他找到了信用社，用自家的林地做抵押，贷到了15000元，然后又找亲戚朋友借了5千元，最终建成了他自己的维修部，由于他技术过硬、收费合理，开业不到两年，他不仅收回了全部成本，而且实现了赢利。
小孙的经历，再一次说明了信贷对于那些想创业而又缺乏资金的年轻人的重要性，没有信贷，他们可能永远与成功无缘。因此，对于那些有着切实可行的投资计划的家庭来说，适量的信贷应该是一种理智的选择，是应该支持的。
但是，在看到信贷好处的同时，我们也应该看到，在现实生活中，也有很多的人却由于种种原因跌入了信贷的陷阱，使他们原本不错的生活变得苦不堪言。
高中毕业之后，赵先生就来到了离老家不远的县城，不久后，他便决定在城里定居。2年前，受超前消费的影响，赵先生贷款买下了一套房子，成为了打工者中的有房一族。但是，几个月之后，赵先生便发现自己的决定大错特错了：赵先生的爱人没有固定工作，他们的女儿要上幼儿园，因此赵先生的工资除去还房贷之外，仅够一家人日常开销。赵先生说：“现在工作完全是为了谋生，与我买房之前的想法太不一样了。以前，我还想做点自己感兴趣的事情，而现在想的更多的则是如何在正常工作以外，多挣些外快来补贴家用，自己每天像个机器人一样地运转，太累了。现在我最担心是，如果家人有个大病小灾的，我可怎么办？”
不难看出，正是由于片面追求“幸福”，不顾自身经济承受能力而盲目选择信贷，赵先生使自己和家庭都背上了沉重的包袱，最终影响了自己的生活。因此，自身没有相应的偿还能力，单纯为超前消费而进行的信贷对于很多家庭来说都是一件极为“危险”的事情。如果自不量力，超过偿还能力的“警戒线”，就有可能给生活带来巨大的压力。因此，家庭在选择信贷之前，必须注意以下两点：
1、理性考虑再贷款
家庭之所以进行信贷，其原因不外乎投资、置产或消费三种。为投资进行信贷，必须保证投资的报酬率高于借款利率，否则会导致家庭财务状况恶化。为了置产而借贷，应该审视产业的增值、保值等特点，并根据自己的还款能力做出理智的决定。而单纯为消费进行贷款，如果不是必须，则应该尽量杜绝，因为这不仅会加重生活负担，而且很容易使人养成习惯，最终形成消费无度的恶习。
2、不盲目追求多贷款
很多人在创业融资时会犯多多益善的错误，抛开信贷额度必须有相适应的抵押不说，信贷金额的增加无疑决定着相应利率会水涨船高。因此，在信贷时应该根据自己的还款能力和投资所需，选择适当的信贷额度。
综上所述，信贷既意味着机会，同时也意味着风险，如果只是为了追求生活质量而又缺乏必要的偿还能力，还是不要轻易尝试信贷；同样，当你有了切实可行的投资项目却苦无资金时，信贷无疑是最好的选择。
确保信贷安全消费