第十二章 保险理财5
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第十二章 保险理财5
但是保险公司仍然拒绝赔付，双方无法调解，最终成讼。2004年12月17日，一审法院判决保险公司扣除10%的绝对免赔额后全部赔偿被保险人的理赔请求。
类似的事情在我国保险行业中并不少见。2010年4月份，顺义法院也审结一起类似的财产保险合同纠纷案。保险公司没有任何证据，仅仅主观推测被保险人存在保险诈骗嫌疑就拒绝赔付，最后法院判决某保险公司赔偿被保险人车辆损失险6079元，第三者责任险4.4万余元。
由此可见，很多保险公司都会在理赔时都会设置障碍，引起保险理赔纠纷。事实上，为了获得法律上的支持，他们往往会在保险合同上做章。另外，为了让更多潜在保户购买保险，从而完成尽可能多的任务，保险公司的一些业务人员会在推销保险时设置陷阱，掩盖合同中不合理的地方，过分夸大保险的用途等。在此类陷阱的蒙骗下，很多消费者的投资就变得不够理性，头脑一热就购买了一些“鸡肋”保险——继续投保没什么价值，中途退保又会损失资金。
所以说，我们在投保的时候，一定要保持清醒的头脑。保险公司常见的炒作方法主要有以下几种。
1、夸大收益率
毋庸置疑，每个人都希望购买的保险能够有较好的保障功能和较高的收益率。保险业务员正是抓住保户这一心理特点，因此在推销保险的时候会任意夸大收益率，将假设的收益说成实实在在的收益等等。实际上，他们口中的很多“收益”都像一阵风一样从我们的耳边吹过，却根本没有落到合同上。
面对这种情况，保户不能一听就心活面软，而是应该对照合同当面请对方指出具体条款。如果合同上没有，真假立见；即便合同上确有类似的条款，保户也要仔细斟酌，确定合同内容与对方所说相一致。
2、赠送保险
像其他消费品一样，保险产品也有提供额外服务、赠送保险等促销方式。但是也像其他消费品一样，大多数保险促销都是暗藏玄机的。例如，某保险公司推出一款买一送一的终身医疗险，但是所谓的送一只是免除了首年的保费，要想让该保险真正有效，还必须投保人续交保费。天下没有免费的午餐，面对赠送的保险，保户还是要提高警惕。
其实，要想杜绝落入陷阱的风险，还是要提高自己的免疫能力，具体需要做到以下几个方面：
（1）从自身的需要出发，有的放矢，而不能凭一时心血**去购买。
（2）仔细考量保险的保障能力，而不能贪图便宜。
（3）多了解一些相关信息和知识，货比三家不吃亏。
（4）要和保险合同条款对话，而不是和营销业务员对话。
3、炒作停售保险
保险停售往往是因为保险公司出让的利润较大，而公司最终只能是赔钱赚吆喝，因此也就无法维持下去。这样的险种对于保户来说，当然是一个机会，所以很多朋友认为停售保险就是好险种。然而这种心理已经成为业务员提升业绩的重要推力。“快买xx保险吧，下个月就要停售了。”我们经常可以从保险业务员口中听到这样的“好言”。事实上，这样的话当然不会写在合同中，至于下个月是否停售，业务员“概不负责”。因此，“停售”很多时候就是业务员推销保险的一个噱头。
2009年，中国人寿的重疾险产品康宁终身和康宁定期停售换新，不少营销业务员就鼓吹新产品价格更高、核保更严、性价比下降等等，立即引发老康宁的销售**。2010年6月以来，关于万能险停售的说法甚嚣尘上。营销业务员当然不会放过这个机会而大肆宣传。事实上，确实有个别的万能险产品即将停售，但并不是所有的万能险。
由此可见，业务员的“停售信息”是有很大水分的。另外，“停售保险就是好险种”的认识本身就是片面的，保险停售的原因很多，比如更新换代或者政策推动等。所以保户在收到此类消息的时候，应该冷静应对。
4、回避附加条款、手续费等细节问题
对于很多保障权益，合同中都有相应的附加条款加以限制，从而减小保障的范围。但是业务员在推销保险时往往只说“大概念”，而有意回避限制条件。还有些保险，如万能险、投连险等都需要缴纳一定的手续费，但是由于收手续费的情况比较特殊，保户通常并不清楚，因此业务员也会避而不谈。此外，还有很多其他细节问题，业务员都不会介绍得太清楚，专等保户落入陷阱。俗话说，细节决定成败，所以保户在购买保险的时候一定要仔细抠细节。
掌握快速获得理赔的技巧
现实生活中，买保险后得不到理赔的案例比比皆是，许多人因此蒙受了巨大损失。现如今，大部分人之所以拒绝买保险，就是因为“投保容易理赔难”。
实际上，造成保险索赔难的原因是多方面的，大体来说，主要原因有以下两种。
一是有些投保人对保险知识缺乏了解，片面地认为，只要出险，保险公司就得赔。对于保险条款中哪些是保险责任，哪些是除外责任并不了解。一旦属于除外责任而遇到拒赔时，就认为保险公司不讲信誉。
二是有些保险营销员为了自身的经济利益，在推销保险时故意夸大保险责任，而对除外责任要么避而不谈要么轻描淡写，诱导客户盲目投保。一旦出险，致使产生赔付纠纷，形成“理赔难”的局面。
有一年，在云南省境内发生一起重大交通事故，造成6人死亡、4人受伤。死者中有一名北京大学学生。她曾在学校投保了某人寿北京分公司一年期的重大疾病、寿险、住院医疗团体保险。
北京大学得知情况后，向该人寿报案。该人寿北京分公司在接到报案电话后，立即启动重大事件理赔处理程序，在该校老师的密切配合下，迅速确定了保险责任，简化了理赔手续。
因该人寿保险公司在云南还没有设立分支机构，这家人寿北京分公司派专人飞赴云南，到现场处理这起理赔案。值得庆幸的是，保险公司很快就将20万元理赔款送到学生家属手中。
在这起理赔案中，北京大学及时报案确保了理赔得以快速进行。同时，在进行取证调查过程中，学校的配合工作也让索赔材料的核查进展非常顺利。此外，由于该公司设立了重大事件理赔处理机制，对该事件的处理非常及时，使得整个赔偿过程进行得非常顺利快捷。
在现实生活中，像这样投保人快速获得理赔的例子其实并不少。实际上，投保人只要做好以下几个方面，就可以在出险后尽快获得理赔。
1、及时向保险公司报案
报案是保险索赔的第一个环节。一般来讲，投保人应在保险事故发生10日内通知保险公司。但是由于各个险种的理赔时效不尽相同，所以投保人最好根据保险合同的规定及时报案，并将保险事故发生的原因、性质和程度详细地报告给保险公司。
2、确定是否符合责任范围
报案后，保险公司或业务员会在第一时间告知客户，事故是否在保险责任范围内。客户也可以通过阅读保险条款或拨打保险公司的客服电话予以确认。投保人需要注意的是，对于那些确实因责任范围内的风险引起的损失，保险公司会对被保险人进行赔偿；而对于保险条款中的除外责任，如自杀、犯罪和投保人和被保险人的故意行为，保险公司则会拒绝赔偿。
3、提供索赔材料
索赔材料是保险公司理赔的依据，材料的种类主要有以下三项。
（1）医疗类证明，包括诊断证明、手术证明及处方、病理血液检验报告、医疗费用收据及清单等。
（2）事故类证明，如意外事故证明、伤残证明、死亡证明、销户证明等。
（3）受益人身份证明及与被保险人关系证明。
4、注意时效性
一是保险期限。保险期限都是在投保时已经约定好的，也就是说是有限的。保险事故只有发生在保险期限以内，索赔才有效；如果保险事故发生在保险期限外，则索赔无效。
二是索赔时效。根据《中华人民共和国保险法》第26条的规定，人寿保险的索赔时效为5年。因此，当保险事故发生后，投保方应及时向保险公司提出索赔申请。
三是给付时限。保险公司收到投保方给付保险金的请求后，应及时核定，并将核定结果通知投保方。对属于保险责任的，在与投保方达成给付保险金额协议后的10日内，保险公司应当履行给付保险金义务。