第十二章 保险理财4
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第十二章 保险理财4
事实上，医疗保险按照保障的具体内容可以分为两种，一种是医疗费用型保险，就是保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗过程中所花费诊疗费和合理医药费的总额来进行赔付；另一种是医疗津贴型保险，与实际医疗费用无关，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。对于费用型保险，即使买了很多同类型的保单，得到的理赔也不会比实际支付多。消费者应该从整体上客观评估对自身以及家庭的风险状况和财务状况，多考虑缴费能力，再理智购买保险。
适时调整保单提高收益
很多家庭在购买保险之后就不再过问了，每年交了保费，其余一概不问。事实上，这种做法会贻误很多机会。无论是自然界还是人类社会，从来都没有停止过变化。变化是发展的基础，要求发展就要主动寻求变化。当今世界日新月异，金融市场更是瞬息万变，家庭状况也在不断发展，因此，要想让保单带来更多的收益，就必须适时加以调整。
一般来讲，每年都应该对家庭的经济状况进行一次总结，思考一年来家庭经济的发展态势以及家中出现的新情况，同时将保单在仔细查看一遍，考虑是否需要对保单进行调整。比如，原本家庭收入不高，所以投入保险的资金也不多，但是今年家庭的收入大幅上升，那么也就应该随之加大保险力度；再如，家中新添了小孩子，或者购买了汽车等，都应该对原先的保单进行调整。调整保单通常可以起到以下几方面的作用。
1、轻松变更保险险种及内容
如果想要变更主险险种、保险金额、保险合同缴费期间、取消或降低此标准体的加费承保等，需要于保险合同周年日持保险单、健康说明书、保险合同变更申请书申请办理。如果要办理展期保险、缴清增额保险、降低保额等，只需持保险单、保险合同变更申请书在缴费日申请。
2、减少负担
如果我们暂时不存在某类风险就不必去购买相应的保险，那样徒然增加了家庭的负担。我们提倡购买保险以必须和够用为度，而不是见到什么保险就都买下来，保额能买多高就买多高。事实上，很多家庭中购买的保险还是存在多余的成分，或者在家庭情况发生变化时，某类风险消失了，但是保险还没有撤销；或者可能存在某些重复的险种。所以说，定期检查、适时变更保单还有着减少家庭支出的作用。
一般来说，调整保单需要遵循以下步骤：
（1）关注家庭经济或其他方面的变化，重新审视投保目的和需要；并根据新的目标，分析当前家庭财务状况。
（2）对现有保单进行评估，看其内容是否仍然符合当前的实际需求；并根据评估结果选择保额、险种的增减或合同内容的变更等。
（3）选择最有利的调整方式，并向保险公司提出申请。
不同项目的变更需要提供不同的件材料，并且有着不同的办理时间规定。所以在申请保单内容变更时，应该注意了解各种项目申请变更的具体要求。
3、及时更改当事人及其资料
保险合同的当事人包括投保人、保险人、受益人以及被保人，但是申请变更的通常是投保人和受益人。投保人和受益人申请变更或者其签章、电话、职业等变更的，任何时间都可以提出申请，但是需要出具保险单和保险合同变更申请书。
4、增加保障
购买保险要量力而行，也就是购买保险的支出应当与家庭的收入状况相匹配，但并非购买保险之后就一成不变了。日子总是越过越红火，家庭收入也会不断增长；相应地，投入的保险费也应该有所增加。其实经济紧张的家庭所需要的保障更多，只是为了保持家庭经济的平稳，往往可以先针对最重要的风险投保，然后随着家庭经济的增长而不断补充和完善。
另外，就算原先的保障已经比较全面了，但是家庭中发生了新的变化，出现了新的风险，那么还是有必要购买新的保险的。比如王先生由于调动了工作部门，从而由原来“家—单位”两点一线的生活状态变为经常需要到外地出差，那么就必须在意外事故险方面加大力度。
5、变更附加内容方便快捷
若要办理附加合同内容、眷属合同内容变更或者取消批注等，可以在任何时间持保险单、健康说明书、保险合同变更申请书申请办理。
6、随时改变缴费方式
保险缴费方式包括趸缴和期缴两种。趸缴就是一次性缴纳，期缴就是分期缴纳，两者的区别就类似于定期储蓄中的整存整取和零存整取。趸缴既可以一次性将所有保费全部交清，需要一次性拿出大笔资金，但是总支出要少。期缴可以享受到更多保障功能。两者各有利弊，如果保户想要申请变更，可以在下一个缴费日持保险单和保险合同变更申请书到保险公司营业大厅申请办理。
7、恢复合同效力
由于某些原因，保险合同效力可能会发生中止，但是在2年内，投保人可以申请恢复合同效力（俗称“复效”）。如果投保人想要复效，可在时效期内持保险单、健康说明书、保险合同变更申请书申请办理。
8、及时变更自动垫缴保险费功能
一般来说，投保人过期未能继续缴付保险费时，保险人有权按照合同规定解除合同。但如果合同中附有“自动垫交保险费贷款”这一条款，保险人就可以现金价值自动垫交保险费，从而使保单继续有效。如果保险人想要变更这一条款的相关内容，需要在自动垫缴日前持保险单、保险合同变更申请书申请办理。
9、缴费渠道想换就换
如果想要将缴费渠道变更为自动转账，可以于下一个缴费日持保险费自动转账付款授权书和保险合同变更申请书申请办理。
小心保险公司的推销陷阱
近些年来，保险已经在我国逐渐普及，商业保险在社会安全体系中的作用也在逐渐提高。从汶川地震到2009年5月10日，保险业合计赔款达到16.6亿元，充分说明了保险业在国计民生中发挥着非常重要的作用。但也不能否认，我国保险业仍然处于初级阶段，社会上存在的保险公司良莠不齐，甚至不乏浑水摸鱼、滥竽充数者。这类保险公司往往会通过推销员的“忽悠”来拉拢客户，最终以推卸责任而将保费据为己有。通俗地说，就是在保险合同中“挖好陷阱”，然后让推销员引诱保户“跳进去”。
2002年12月26日，深圳安迅运输实业有限公司(被保险人)向某保险公司投保了机动车保险合同，包括第三者责任险等险种，并履行了交付保险费的义务。2003年12月15日，该投保车辆发生事故，被保险人需要支付一定的医疗费等赔偿费用。被保险人向该保险公司提出理赔，但保险公司却称，交警对事故的认定中有“出险车辆因制动不良才发生了事故”的表述，故根据保险监督委员会备案的保险合同条款中第6.2至6.7条的规定，保险公司可予以拒赔。即使赔付，也只按条款上的同等责任赔付50％的保险金，并且在扣除绝对免赔额后进行。
被保险人咨询律师后得知，保险公司拒赔没有法律依据。保险合同的6.2条款：“被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，保险车辆装载必须符合规定，使其保持安全行驶技术状态。”第6.7条款：“被保险人不履行本条款6.1至6.6条款规定的义务，保险人有权拒绝赔偿或至书面通知之日起解除保险合同；已赔偿的，保险人有权追回已付的保险赔款。”
律师指出，这些条款都属于保险公司单方制定的免责条款，并未向投保人进行解释和说明。且条款要求“被保险人做好保险车辆的维护、保养工作”，并非以结果来认定，而是以被保险人是否履行了正常年检和保养义务来认定的。在理赔时，被保险人已经举证证明了保险车辆按时进行了年检和保养。因而制动不良的原因就只能是保险合同应该理赔的意外。