第十二章 保险理财2
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第十二章 保险理财2
例中的小黄便是很多年轻人的真实写照，如果小黄及时为自己购买了意外保险，那么受伤住院后的所有开销就不会是由他一人支付了。
2、重疾保障要重视
一般来说，重疾病险的保障力度较大。人们常说，不怕生病，就怕生大病。一场大病足以让一个还算富裕的家庭的经济状况倒退几年甚至十几年。根据卫生部2008年数据，治疗癌症的费用在5万元至20万元，平均值为12万元人民币，如果说加上现今不断上涨的cpi，那么治疗费用可能还会提升。而重疾险一般的保障力度都可以满足治病的需要。
小李是位26岁的年轻白领，刚刚参加工作三年。小李的想法很简单：还年轻，身体好得很，于是他花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。一段时间后，他感到腹部很不舒服，上医院检查被确诊为肾癌。这时他想起了自己买的那份保险，可是一看保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……
很多年轻人认为自己身体够好，短期内不会得大病，往往疏于对自己身体的注意。上例中的小李如果有防范大病的意识，就不会在突然发现自己患病后为没有任何保障而后悔。因此，专家建议年轻人要趁早为自己的人生进行保险规划，在身体健康时就做足保障，让重疾险成为主要的家庭保障屏障。不要总以为自己身体强健，或者以手头不宽裕为由，拒保险于千里之外。年纪越轻，越早买重疾险，缴纳的保费相对就越低；如果到了年老时才购买，不但条件限制严格，保费较高，且由于收入下降对于保费的承受能力也降低。如果是终身健康险类的产品，更要及早购买，这样在缴够相应年份保费以后就可以终身享受保障。
3、选险种的先后顺序要慎重
保险专家认为，年轻人买保险要根据实际情况量力而行，尽早为自己建立保障。年轻人在险种选择上要分清轻重缓急，可以先选择意外险、健康险，在手头充裕情况下，再选择寿险产品，随着年龄和收入的增长，逐渐建立起寿险、意外险、健康险共同构成的全面保障的“金三角”。意外险、健康险可以减轻因意外、疾病的发生对家庭财务造成的压力，寿险不仅能提供生命保障，还可以进行稳健的教育、养老规划，不会因投资不当而造成损失。
26岁的黄叶，不幸在上个月的一次车祸中身亡。他半年前在一家公司投保了养老型保险3份，缴费期为10年，每份保费1000元，保额1.4万元，已经缴费3000元。但出险后他母亲向保险公司索赔时，按合同约定，公司只赔付保险金额和所交保险费之和，一共才1.7万元。黄叶的母亲顿时感到很不解：买了三份保险，怎么才赔了1.7万元？但是保险公司的工作人员告诉他的母亲按照他购买的险种，只能获得这么多的赔偿。
其实，买保险要讲究合理安排和搭配，黄叶明显是“买错险种”。黄叶应该先买意外伤害险、定期寿险、重疾险。同样花费3000元，他可以投保：10万元的意外伤害，每年交，保费190元/年；10万元的定期寿险，30年交，保费265元/年；7.7万元的重疾险，20年交，保费2545元/年。保费同样是3000元/年，如果发生车祸身故，按照上述保险计划，黄叶的家人可以拿到27.7万元，而非区区1.7万元。
例中的黄叶还很年轻，不是不可以投保养老险，而是应该先买足意外险、定期寿险和重疾险，然后再考虑投保养老险。此外，有市民认为买保险是有钱人的事，其实一些意外险和定期寿险的费用并不高，如投保某些保额为10万元的意外险和定期寿险，年缴保费还不到500元。
不同家庭如何购买保险
现如今，保险公司承保的险种越来越多，这也是保险业发展的必然结果。马斯洛的“需要层次理论”中包含“安全需要”，它包括人身安全、生活稳定以及免遭痛苦、威胁或疾病等等。尽管这一需要只是属于低级别的需要，但是很显然，直到现在人类的这一需要还未得到满足。2009年，美国因交通事故死亡人数为33963人，而这是自1954年以来最少的一年；而我国近几年来的自然灾害也为人民群众生命财产的安全带来了巨大损失。至于失业、疾病等各种社会问题也都在威胁着人类的安全。
事实上，随着社会的发展，人们的一部分安全需要已经得到了满足，但是也产生许多新的安全需要。或者说，人们对安全问题有了更深刻的认识，比如食品安全、空气污染等等。在20世纪60年代，人们如果能吃到鱼肉，那将是一件非常令人开心的事情，但是现在，没有人愿意去吃昨天死去的鱼。甚至到了20世纪80年代，疯玩的孩子仍然在漫山遍野地跑，但是今天出生的孩子却要时时小心不要与细菌接触……
可见，如今人们的生活水平提高了，而对安全的需要也增加了。正因为如此，保险才有了更广阔的市场前景。随着人们对安全需要的细化，保险公司也对其所提供的险种进行了细分。换一个角度讲，客户需要根据自己的需要来选择不同的险种。可以说，市场上没有最好的保险，只有最适合自己的保险。
有这样一则寓言：
一个老虎抓住一只兔子，正准备将其吃掉，却发现这只兔子丝毫没有恐惧之色，于是就问：“我要吃掉你了，你为什么不害怕呢？”兔子说：“我的妻子和孩子生活已经有了保障，在有生之年都不会挨饿了，所以即使被你吃掉，我也没有什么可担心的了。”老虎说：“它们的生活有什么保障？”兔子说：“反正你是要吃我的，问那么多做什么呢？”老虎说：“我吃了你也不会饱，而且我的孩子还在饿着呢。如果你有办法让它们也不担心挨饿，我就可以放了你。”这时候兔子眨眨眼说：“我买了一份保险，如果我被大动物吃掉，我的妻子和孩子就会得到生活保障。你也可以买一份。”
于是，老虎把兔子放了，并且也买了一份同样的保险。但是这份保险对老虎没有任何意义，只是白花了钱。因为老虎是百兽之王，根本没有大动物能吃它。
这则寓言告诉我们，如果选择的保险不适合自己，那么只能是白花钱。因此每个家庭在选择保险险种的时候，都应该“因家制宜”，按照家庭的需要来进行组合。从购买保险的角度归纳起来，可以分为以下几种情况。
1、收入偏低的家庭
这里对家庭收入的划分并非简单地以多少钱为节点，而是需要朋友们根据自己所处的地域、当地的消费水平等因素来进行分析。比如在北京、上海等大城市，年收入5万元左右的单身家庭，收入就相对较低；但是在一些小城镇，或者一些比较落后的城市，同样的收入就算是比较高的了。
当下，我国大多数家庭的收入并不高。比如刚刚毕业参加工作的年轻家庭，大多数收入都偏低；农民——无论是进城务工的，还是待在家中种地的——收入都相对较低；普通工薪家庭的收入也不算高，这些都属于收入偏低家庭的范畴。
这些家庭首先要保护家庭的支柱，也就是说要为家庭主要劳动力购买保险。这是保障家庭安全的需要。普通的三口之家，应该首先考虑为大人购买重大疾病健康险、意外伤害和住院费用医疗险组合。这样，即便家中的劳动力发生意外，也可以使家庭生活维持下去。一般来说，这类家庭的收入大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出，保险支出达到10%左右就可以了，而这类保险每年需要缴纳的保费约为1500元，而得到的风险保额为5万元左右，对这种家庭来说比较适合。如果是刚毕业的单身，那么先要考虑买一份健康险，既可以获得保险保障，同时还可以变相领取一份储蓄。保险保障的时间可以在10年以上，这样每年缴纳的保费就不会很多。
2、小康之家
小康之家也就是能够维持中等生活水平的家庭。当下的小康之家应该是有住房，有中低档轿车，有稳定且较高收入的家庭。这些家庭没有太大经济压力，往往有一定的闲散资金。如果将这些资金全部用于储蓄，显然又资源浪费之嫌。事实上，这样的家庭可以拿出一部分资金为全家人购买综合保险，比如投保两全险，附带重大疾病提前给付、重疾豁免。此类保险通常每年需要缴纳保费5000元左右，人身风险保额可达10万元，每年可以享受分红，并且在20年后归还。此外，还可以购买中长期的投资型保险产品，可以为晚年的生活提供一份保障。另外，经济条件比较宽裕的家庭还可以给儿女投保，应侧重在子女教育基金的准备上，用来解决孩子将来上学的学费。如果手头够宽裕，为孩子购买一些健康保险也是必要的。