第十二章 保险理财1
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第十二章 保险理财1
当我们的人身安全、医疗健康、养老都得到一定的保障的时候，生活中也就多了一份安心，少了一份担忧。同时，只有家人也得到充分的保障，我们才能全身心地投入到工作中去而无后顾之忧。总之，保险是人生风险的一个屏障，也是理财计划的重要组成部分。对于家庭来讲，充分认识保险的重要性，理性选购自己需要的保险，才能获取最大化的利益。
保险，家庭安全的保障
保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害、事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。简言之，保险就是人们为了应付由疾病、事故、灾害等意外事件引起的家庭经济风险而购买的一种安全保障。
近年来，保险进入了我国人们的生活，很多保险推销员也走进了人们的家庭。这些推销员是经过选拔和培训的，个个都有着如簧巧舌和不达目的不罢休的精神。但是这些特点却正和中国人一向谨慎的作风形成矛盾，再加上有些保险公司的不规范操作，于是很多人就认为保险都是骗人的。其实，这种观点就有点因噎废食了。推销员如何推销和我们买保险并不冲突，至于那些不规范的操作，毕竟只是少数保险公司的做法，而且只要我们在签订合同之前仔细阅读了各项条款，是完全可以排除的。真正合法的保险，实质上就是普通老百姓共同找了一个管家，然后每个人拿出一部分钱来集中在一起，无论谁家出现意外，都可以得到援助。目前，我国百姓对保险的投入还比较低，但是在西方发达国家，保险要占到他们投资额的三分之一左右。因为在他们看来，没有保险的家庭是不安全的。
美国金色环球和埃米金像获得者詹姆斯·伍安9岁那年，对他疼爱有加的父亲走上了心脏手术的手术台，但是在输血过程中由于血型不匹配出现了溶血反应。父亲在去世前对母亲说的最后一句话是：“要让孩子们高高兴兴地参加完学校的颁奖午餐会，等午餐会后再告诉他们我的事。”
在父亲去世前6个月的时候，父亲和母亲吵过一次架，原因是父亲想要为已经抵押出去的住房买一份保险，但是母亲不同意。尽管父亲说得很有道理：“要是我有什么不测，你和孩子们还能保住这房子。”但是母亲告诉父亲：“我们没钱买这份保险。”
如今，父亲果然一语成谶，一去不返。母亲流着泪告诉詹姆斯·伍安：“也许，我们很快就要被扫地出门了。”然而，3个星期后，保险公司的理赔员敲开了房门，送来了一张支票，而这些钱正是家里所欠的房款。
原来，父亲暗自买了房屋抵押保险，并一直在缴保费，直到离开人世。
由此可见，买保险就是花少量的保费，避免大的经济损失。由于社会中存在的风险多种多样，因此按照不同的标准划分，保险也可以分为很多种类。
1、按照保险的标的划分，保险可分为人身保险、责任保险和财产保险。
（1）人身保险
人身保险是以人的生命、身体或健康作为保险标的的保险，投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，一旦被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金。人身保险主要包括人寿险、健康险、意外伤害险等。
（2）责任保险
责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险，包括雇主责任险、职业责任险、产品责任险、公众责任险以及第三者责任险等。
（3）财产保险
财产保险是以物或其他财产利益为标的的保险，投保人根据合同约定向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任，包括海上保险、火险、运输险、工程险等。
2、按照实施形式划分，保险可分为自愿保险和强制保险。
（1）自愿保险
自愿保险也称任意保险，是在自愿协商的前提下，由当事人订立保险合同而实现的保险。投保人可以自愿决定是否投保和向谁投保等，也可以自主选择保障范围、保险期限以及保障程度等。保险人也可以根据情况决定是否承保、怎样承保等，也可以自由选择保险标的，设定投保条件等。不过最终双方要协商一致。
（2）强制保险
强制保险又称法定保险，是由国家颁布法令强制被保险人参加的保险，如建工险、交强险、公众责任险等。除法律、行政法规规定必须保险的以外,保险公司和其他任何单位不得强制他人订立保险合同。
3、按照保险机构的性质划分，保险可分为社会保险和商业保险。
（1）社会保险
社会保险就是我们平常说的“社保”，它是国家通过立法强制实行的，由个人、单位、国家三方共同筹资建立保险基金，对个人因年老、疾病、工伤、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予本人或其供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。
（2）商业保险
商业保险也叫金融保险，是按商业原则进行的保险。这种保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、疾病、伤残或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。
社会保险的涵盖面主要在于国家单位和各种企业，但是广大农民、个体商户以及部分民营企业中的员工并没有办理。因此，商业保险就成为社会保险的重要补充。
4、按照业务承保方式划分，保险可分为原保险和再保险。
（1）原保险
原保险是指保险人对被保险人因保险事故所致的损失承担直接的、原始的赔偿责任的保险。原保险的保险人风险过于集中，如果保险标的发生一次巨大事故，则有可能出现无法履行支付赔款义务的状况。
（2）再保险
再保险是指原保险人以其所承保的风险再向其他保险人进行投保，与之共担风险的保险。它可以有效地分散保险人的风险，对经营保险业务能够起到重要的稳定作用。
早买勿晚买
当今社会激烈的竞争、巨大的生存压力和恶化的生活环境，让年轻人的似锦前程、青春年华面临着不小的风险。尤其是2011年上海25岁白领女硕士疑因连续加班“过劳死”的消息，给每天忙碌不停、忽略保障的年轻人敲响了警钟。没有人可以永葆青春，但是年轻人可以利用合理的保险规划及早地应对未来的风险，防范青春过早地被疾病、意外等侵蚀。
如果你因为不想支付保费而推迟购买人寿保险，那么您的计划最终可能并不能如你所想。保险专家建议，投保人的年龄越小，那么支付的保费也就越低。另外，随着人的年龄增大，发生疾病的几率也就越高，保费会相对提高。另外，在购买健康保险前，保险公司会要求一些年龄较大的投保人进行体检(一般为50岁以上)，投保人的身体越健康，保费也就越便宜。因此，购买保险宜早不宜迟。专家建议，年轻人在给自己投保时应注意以下几个方面。
1、意外保障不可缺
意外保险具有两大特色：一是保费低廉，对于刚刚参加工作的年轻人来说是很实惠的。二是针对性强，年轻人是意外发生率最高的人群，购买意外险可以抵御风险。在购买保险时，年轻人应该把意外险这样的保障型险种放在首选位置，因为这种保险往往保费较低，大部分人都能够承受，而且它的保障又相对较高，可以更好地面对风险。在有了足够的保障型保险以后，再考虑购买养老、投资类的保险。在保费方面，意外险的保险费支出占投保人总收入的5%～15%比较合适，保险金额累计是年收入的5到10倍。
小黄刚毕业刚2年，由于工作关系，经常要在外面奔波，他也非常喜欢旅游。曾有保险营销员向他推荐过几款意外险，但是小黄觉得自己年轻力壮，意外离自己很遥远，就婉言拒绝了。没想到在一次等红灯时候，一辆失控的小车冲上了人行道，虽然小黄眼疾手快地躲开了冲撞，但还是摔倒在地受了伤，在医院躺了半个月。而肇事司机却迟迟不肯赔偿，小黄也只有自认倒霉。