第十章 储蓄理财4
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第十章 储蓄理财4
3、中低收入人群难以进入银行的视线
相反，现有银行提供的理财服务和理财产品，恰恰切中的是普通大众的理财需要。勤俭而谨慎的中国百姓对于高收益投资追逐的狂热是难以想象的。他们想获取高收益，却不具备风险承受能力，也没有承受风险的心理；想尝试一下各种投资，却没有足够的资金，也缺乏相应知识，急切需要有人指导。但是，银行却认为这些中低收入者难以给他们带来高收益，将中低收入者作为服务主体就远离了他们的初衷。
从这个意义上讲，也许低收入者更需要理财，国债、受托理财计划的热销就是例证。高收入者更需要财富管理。可是，银行过分专注于高收入者的财富管理需求，好高骛远却不着要害，而未能被充分满足的大众客户的理财需求却恰恰被银行忽视了。因此，要想破除银行理财的“悖论”，以下几点应当做到。
1、家庭方面
家庭应当坚定理财的信心，做好每月、每年的储蓄计划并执行，积极参与不同形式的银行理财活动，拓宽银行理财的相关知识。同时关注经济信息的报道，与时俱进，做到不与市场脱节。
2、银行方面
银行一方面要从高收入人群的实际出发，推出符合国内高收入人群特点的理财产品；另一方面，也要正视广大中低收入人群的存在以及他们的理财需求。
3、国家方面
相关的金融政策是必需的，银行理财的“悖论”，需要得到宏观的调控，毕竟市场的自发性决定了光靠市场自我调节不能解决一切问题。为了经济发展的可持续性，当这种“悖论”发展到一定程度时，就需要国家来出面干预。
储蓄小算计，利息巧增收
俗话说“天下攘攘皆为利往”，家庭将钱存进银行都是为了获取利息。但是很显然，不同储蓄方法获得的利息是不同的。而在实际操作中，往往并非利率越高，我们获得的利息就越多。一般来说，越长时间的定期存款利率越高，可是夜长梦多，一旦在此期间，我们动用这些定期存款，利息立刻要按照活期利率计算。事实上，各种储蓄方法都有其优点和缺点，我们在储蓄时还必须要注意方法和技巧。
王大爷退休后身体健康，没有什么用钱的地方，于是就想将每月的退休金存起来。王大爷每月的退休金为3000元，吃穿用度需要花掉1000元。由于不想月月跑银行，王大爷总是半年到银行存1万元的1年定期。但是如果王大爷采用银行提供的“约定转存”服务，和银行约定1000元存为活期，超过的部分全都存为1年定期，就可以获得高得多的利息，而且也不用月月跑银行。
由此可见，储蓄看似简单，可是其中还是有很多门道的。要想尽可能使所获利息最大化，我们就必须借助一些特殊的存储方法和技巧，并且合理地进行组合搭配，取长补短。一般来说，储户应该学会运用以下几种方法。
1、有钱就存起来
有时候，人们发现中国人民银行开启了降息通道，就认为此时将钱存入银行是不划算的。其实利率再低也能够生出一些钱来，如果放在手中，这些钱只能是越来越少。就好比农民种地，不论土地肥沃还是贫瘠，都得将种子埋进去；种子放在家里是不能养活一家人的。所以说，有钱就要存起来，而不要放在手里。
2、把钱分开存
假设我们有2万元钱的5年定期储蓄存款，可是到了5年头上，家里急需要用10000元，没奈何，只好动用了这笔钱。可是这样一来，所有本金的利息都只能按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算，我们的利息损失当然就非常惨重。在这种情况下，我们可以用存单作抵押贷款，等到存单到期后再归还贷款。
但是这样做也需要支付贷款利息，所以我们最好在存钱的时候就要考虑到这种情况，而且可以把钱分开存以减少利息损失。比如我们将这2万元钱分成8000元、6000元、4000元、2000元4份分别存为5年定期，那么我们需要10000元急用的时候，另外10000元本金的定期利率就不会改变。
3、利滚利
利滚利即复利，也就是让利息生利息，这样所产生的利息要比普通利息高很多。因此，旧社会一些放高利贷的地主往往会向借钱者收取复利，也叫“驴打滚”。但是银行各种储蓄存款一律不计复息，所以我们要想获得复利，就需要对我们的存款稍作调整。最理想的办法是：存本取息＋零存整取。具体而言，就是先将大笔资金存为存本取息定期存款，而将每月取得的利息另立账户，存为零存整取定期存款。这样一来，每月的利息一到手就可以立即转换为本金，重新生出利息。
4、运用理财新品种
当今的银行类别较多，国有银行在不断开拓服务项目，民营银行也推出了各自的特色附加功能。只要我们注意了解，灵活运用各种功能，也能够提高存款利息。比如光大银行的“周周理财”，招商银行的财富账户等均具有类似功能。这些功能以5万元为起存点，7天一个理财周期，享受通知存款利率。我们如果有较多闲散资金，借助这些功能，可以轻松提高利息收益。
5、推陈出新
刘邦在蜀中的时候，韩信前来投奔，刘邦就让韩信管理粮仓。蜀中天气炎热潮湿，粮食经常**变质。于是韩信就把粮仓开设前后两个门，收来新粮从前门存入，发放粮食则从后门取出。这样就减少了粮食在粮仓中储存的时间，粮食也就不会**了。这就是著名的“推陈出新”。
我们在储蓄时也可以借鉴这一方法。比如我们每月的固定收入是5000元，固定开销3000元，节余2000元。那么就可以每月将这2000元单独存入一个1年期的定期账户，这样1年下来，我们每个月就有一个存单到期，所以即便是急需用钱，也不必动用其他账户。如果不需用钱，就将到期的存款本息加上新的节余一起继续存一年定期，如此反复，银行存款就会如滚雪球般上升，而利息不会受到损失。
也许有朋友觉得，这个办法好是好，但是太麻烦了，每月都得跑银行。事实上，我们可以到银行办理“定期一本通”业务，让该存折直接与薪水挂钩，这样每月就会有一部分薪水自动存为定期。这样一来，不仅节省了储户的时间，而且能够帮助那些意志不够坚定的朋友雷打不动地将一部分钱存入银行。
6、将储蓄投资其他产品
常言道，不光要埋头干活，还要抬头看路。我们在进行储蓄的时候，还应该时刻关注相关信息。如果发现其他比定期存款收益更高的投资机会（如果担心股票、基金等风险较大，可以考虑国债），我们也可以将储蓄改为其他投资方式。需要注意的是，大家在改变投资方式的时候，一定要计算清楚到底哪个更划算。
1995年曾经发行过3年期凭证式国债，利率为14%，远高于当时5年定期存款的利率。于是，很多投资者便取出原已存进银行的3年或5年的定期存款，纷纷购买国债。事实上，有一部分人确实赚了，但也有一部分人亏了。原因很简单：刚刚存入定期储蓄者，生成的利息并不多，取出钱来买国债，所获利息完全可以填补在储蓄利息上的损失；但对于储蓄即将期满者来说，国债利息无法弥补储蓄利息上的损失，结果反而吃亏了。